Apple oferă „cumpărați acum, plătiți mai târziu”. 4 motive să te gândești de două ori înainte de a te înscrie

Din arhive (mai 2021): Cumpărați acum, plătiți mai târziu: Afterpay, Klarna, Affirm și rivalii speră să ia SUA cu asalt

Companiile BNPL au parteneriate cu un număr tot mai mare de retaileri — din American Airlines
AAL,
-3.21%
la Ritul de ajutor
RAD,
+ 1.71%
— care mărește considerabil numărul de magazine în care un plafon de consum aleg să folosească un serviciu cu plată mai târziu. Companiile câștigă bani percepând acestor comercianți o taxă la fiecare achiziție.

Deja un produs la roșu, BNPL este probabil să înregistreze o creștere puternică a interesului odată cu intrarea unui gigant tehnologic precum Apple, spun analistii. Produsul BNPL de la Apple este alimentat de Mastercard
MA,
-0.25%
rețea și este programat să fie disponibil oriunde Apple Pay este o opțiune de plată. Plățile pot fi gestionate pe iPhone însuși prin Apple Wallet. 

Apple nu a răspuns imediat unei solicitări MarketWatch de a comenta programul său BNPL.

Înainte de anunțul Apple, mai mult de 10% dintre adulții din SUA intervievați de către Fed în 2021 au spus că au folosit un serviciu BNPL în ultimul an; 78% au făcut acest lucru din comoditate, iar 53% au făcut-o pentru a evita utilizarea unui card de credit. În mod îngrijorător, aproximativ jumătate au spus că acesta este „singurul mod în care își puteau permite achiziția”. BNPL a fost mai frecvent în rândul persoanelor cu venituri mai mici și mai puțină educație, a detaliat Fed în raportul său din 2021.

Iată patru motive pentru care cumpărătorii ar putea dori să calce cu atenție înainte de a se înscrie la un program BNPL, potrivit experților.

1. Ratele fără dobândă nu înseamnă că o achiziție cumpără-acum-plătește-mai târziu este mai ieftină.

În împărțirea unei plăți în patru și a face un articol scump „mai ieftin” și mai ușor de gestionat prin plata în rate, există un potențial pericol de cheltuire excesivă.

Consumatorii care folosesc BNPL „trebuie să fie foarte atenți la costul total de deținere”, a declarat Ted Rossman, analist principal al industriei la CreditCards.com, pentru MarketWatch. „Nu cădea în capcana asta de „Oh, sunt doar patru plăți în șase săptămâni – nu este chiar așa de rău”. Care este suma reală pe care o datorezi? Combinați asta cu alte planuri de cumpărare acum, plătiți mai târziu?”

„Trebuie doar să ai grijă să nu cheltuiești în exces, pentru că 50 de dolari aici și 50 de dolari acolo se pot adăuga cu adevărat”, a adăugat Rossman. „Există pericolul de a cheltui în exces.”

2. A cumpăra acum și a plăti mai târziu pentru bunuri esențiale ar putea fi un semn de dificultăți financiare.

Există, de asemenea, potențialul de amânare a plăților în mod inutil, în special pentru bunurile esențiale, care ar putea deveni un band-aid care maschează probleme financiare mai profunde.

De exemplu, în calitate de operatori BNPL parteneri cu companii care furnizează bunuri esențiale — de la benzinărie la magazine alimentare — oamenii pot lua în considerare utilizarea plăților în rate pentru astfel de servicii.

„Va fi o piață mare pentru produse precum benzină și alimente”, a spus Rossman, iar „asta mă îngrijorează. Este un pic ca și cum l-ai jefui pe Peter pentru a-l plăti pe Paul.”

În special în contextul acestui mediu inflaționist, cu prețuri ridicate la gaze și alimente, există tentația de a folosi BNPL pentru a amâna costurile. 

Dar dacă un utilizator BNPL repartizează plățile pe parcursul a șase săptămâni, Rossman a spus, „în șase săptămâni, vei avea nevoie de mai multă benzină... este ca și cum ai fi cu susul în jos”.

3. BNPL ar putea vă poate afecta scorul de credit în viitor.

Nerespectarea unei plăți BNPL poate să nu aducă aceleași penalități ca și lipsa unei plăți cu cardul de credit. Taxele de întârziere nu sunt substanțiale, deocamdată. Dar, cu birourile de credit care se uită la BNPL și se gândesc la cum să le țină seama în scorurile de credit ale utilizatorilor, există posibilitatea ca în viitorul apropiat să apară anumite daune scorului dvs. de credit.

Nu s-a întâmplat încă, dar TransUnion
Adevărat,
-2.79%,
Equifax
EFX,
-1.91%,
și Experian
EXPIE,
-2.07%
toți monitorizează spațiul buy-now-pa-later pentru a înțelege cum funcționează și cum să-l încorporeze în scorurile de credit obișnuite, conform site-urilor lor.

Sondajul Fed a spus că majoritatea oamenilor care folosesc BNPL fac plăți la timp. Cu toate acestea, plățile întârziate au fost mai frecvente în rândul celor care câștigau mai puțin de 50,000 de dolari pe an și printre persoanele care au spus că au scoruri de credit mai mici.

Așadar, înscrierea la acel serviciu BNPL pe iPhone-ul tău ar putea afecta scorul de credit dacă ratezi suficiente plăți.

4. Vremurile bune s-ar putea să nu dureze pentru totdeauna pentru utilizatorii BNPL.

În cele din urmă, există riscul ca companiile BNPL să-și schimbe direcția, deoarece oferirea de împrumuturi în rate cu cost zero pe fondul inflaționist ar putea deveni costisitoare – și, prin urmare, este destinată să fie de scurtă durată.

Pe măsură ce lumea iese din cele mai întunecate zile ale COVID-19, există șansa ca Rezerva Federală să majoreze ratele dobânzilor și mai mult decât a făcut-o deja, în efortul de a controla creșterea inflației în SUA. 

Creșterea ratelor dobânzilor a afectat deja piața imobiliară și carduri de credit. Dacă furnizorii BNPL ar continua să ofere împrumuturi în rate cu cost zero, consumatorii ar putea apela la ei pentru a face achiziții mai mari și mai riscante, pe care s-ar putea să nu ajungă să le plătească pe deplin.

Luați în considerare acest lucru: Aproximativ 3.7% din dolarii împrumuților restante la operatorul BNPL Affirm
AFRM,
-4.52%
au fost deja întârziate cu cel puțin 30 de zile la sfârșitul lunii martie, în creștere față de 1.4% cu un an mai devreme, Wall Street Journal a raportat.

Pierderile, parțial legate de întârzierea plăților, erau în creștere pentru Affirm, dar și pentru Zip, un alt jucător BNPL, a raportat Journal. 

Affirmare a spus că creșterea întârzierii plăților a fost legată de standardele mai laxe de subscriere; Zip a spus că unele dintre pierderile sale au fost legate de „companii pe care le-a achiziționat în 2021”, a raportat Jurnalul.