Averea locuințelor este un activ financiar major pentru proprietarii de case care se îndreaptă spre pensionare, dar dacă intenționați să încasați prin vânzarea unei case mai mari pentru a reduce dimensiunea la pensie, poate fi necesar să vă gândiți din nou. Creșterea ratelor dobânzilor și scăderea valorii caselor pe fondul unei piețe imobiliare încă strânse înseamnă că este posibil să obțineți mai puțin decât vă așteptați pentru proprietatea actuală, dar să plătiți totuși mult mai mult pentru casa dvs. de bătrâni. Luați în considerare să lucrați cu un consilier financiar pe măsură ce vă planificați tranziția la pensie.
Creșterea ratelor ipotecare care afectează prețurile caselor
Acum, că Federal Reserve a crescut ratele dobânzilor, de 30 de ani ipoteci medie de 6.29% la sfârșitul lunii septembrie, o creștere de 118% față de rata din septembrie 2021 de 2.88%; de atunci au crescut până la 6.7%. Această creștere începe să împingă prețurile caselor în jos. Potrivit companiei de date și analize Black Knight Inc., prețul mediu al caselor a scăzut cu 0.77% între iunie și iulie – cea mai mare scădere pe o lună din ianuarie 2011. În timp ce valorile rămân mai mari decât un an. în urmă, Black Knight a constatat că valorile au scăzut în peste 85% din cele mai mari 50 de piețe din SUA, mai mult de una din 10 văzând prețurile scăzând cu 4% sau mai mult.
Valorile mai scăzute îi lasă pe proprietarii actuali cu mai puține capitaluri proprii - suma pe care un proprietar o poate împrumuta, păstrând în același timp o participație de 20% pe care o poate folosi pentru o casă nouă. În timp ce proprietarii de case au acumulat un record de 11.5 trilioane de dolari în capitalul propriu disponibil în mai, capitalul propriu disponibil a scăzut cu 5% în ultimele două luni, iar al treilea trimestru ar putea aduce prima scădere trimestrială a capitalului propriu disponibil din 2019.
Asta îi lasă pe proprietarii de case care se pensionează: au mai puțin capital de pus într-o casă nouă, dar prețurile caselor sunt încă mult mai mari decât atunci când și-au cumpărat casa actuală – în creștere cu 14% în ultimele 12 luni. În plus, creșterea ratelor dobânzilor a dus la creșterea plăților ipotecare lunare.
Un exemplu, trei opțiuni
Luați în considerare un proprietar de casă care în septembrie 2021 realizează 200,000 USD de capital propriu și împrumută 100,000 USD la 2.88% pentru a cumpăra o casă de bătrâni în valoare de 300,000 USD. Principalul lunar si interes plata va fi de 415 USD. Acum luați în considerare aceeași mișcare un an mai târziu, în septembrie 2022. Proprietarul câștigă 190,000 USD din vânzarea casei actuale. Dar casa de bătrâni care a costat 300,000 de dolari în septembrie 2011 costă acum 342,000 de dolari. Deci, pensionarul trebuie să împrumute 152,000 USD (190,000 USD + 152,000 USD = 342,000 USD) la 6.26% pentru a-și permite casa de bătrâni. Plata lunară a principalului și a dobânzii va fi de 937 USD, mai mult decât dublu față de ceea ce ar fi fost datorată în septembrie 2021.
Proprietarii existenți sunt descurajați să vândă, deoarece fiecare dolar împrumutat costă mai mult. Ar trebui să își analizeze cu atenție opțiunile.
Pur și simplu nu se vând deloc și doar aștept să vedem dacă o eventuală scădere in inflatie reduce ratele dobânzilor pentru a face mutarea mai accesibilă.
Cumpărătorii de locuințe ar putea fi sfătuiți să ia în considerare blocarea acum a unei rate ipotecare pentru a evita rate mai mari pe măsură ce creșterile Fed continuă.
O a treia abordare este să cumpărați acum cu planuri de refinanțare la o rată ipotecară mai mică în viitor. O modalitate de a face asta este cu un ipoteca cu rata ajustabila (ARM), unde rata este blocată împotriva unei creșteri pentru primii ani ai împrumutului și apoi se ajustează în fiecare an după aceea. Unele ARM-uri permit debitorilor să convertească ulterior la un împrumut cu rată fixă. În timpul celei de-a treia săptămâni din septembrie, de exemplu, rata medie la un ARM pe cinci ani a fost de 4.97%, comparativ cu 5.44% pentru un împrumut fix pe 15 ani și 6.29% pentru un credit ipotecar fix pe 30 de ani.
Linia de jos
Creșterea ratelor dobânzilor ipotecare combinată cu prețurile locuințelor care sunt în scădere, dar încă peste nivelurile recente, pot lăsa pensionarii sau aspiranții la pensionare să se confrunte cu o enigmă. Răspunsurile posibile ar putea fi doar să așteptați piața, să obțineți un ARM sau să mergeți mai departe și să cumpărați acea casă de bătrâni, astfel încât să puteți bloca o rată fixă a dobânzii înainte ca Fed să ridice și mai mult ratele.
Sfaturi pentru cumpărarea și vânzarea de locuințe
Cum să treci proverbialul acul între ratele în creștere și prețurile încă ridicate ale caselor poate fi o provocare. Acolo pot fi valoroase cunoștințele și îndrumările unui consilier financiar. Găsirea unui consilier financiar nu trebuie să fie dificilă. Instrumentul gratuit al SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari care vă deservesc zona și vă puteți intervieva cu consilierii dvs. potriviți gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți pregătit să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.
Utilizați calculator fără costuri pentru a obține o estimare a câtă casă vă puteți permite.
Credit foto: ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/xavierarnau, ©iStock.com/Fly View Productions
Mesaj Vrei să-ți vinzi casa și să cumperi o casă de bătrâni? Iată 3 opțiuni a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/aiming-sell-house-buy-retirement-140852896.html