Cu un record de 16% dintre consumatorii americani plătind cel puțin 1,000 USD pe lună pentru mașinile lor, nu este surprinzător faptul că șoferii încep să rămână în urmă la facturi.
Procentul debitorilor cu cel puțin 60 de zile întârziere la plata mașinii este mai mare astăzi decât a fost în perioada de vârf a Marii Recesiuni din 2009.
Nu ratați
Există mai mulți factori care conduc această tendință. Costurile de finanțare a mașinilor sunt în creștere, deoarece Rezerva Federală își continuă campania agresivă de creștere a ratei dobânzii pentru a combate inflația persistentă.
In acelasi timp, valorile mașinilor uzate sunt în scădere, lăsând debitorii cu riscul de a datora mai mulți bani decât valorează de fapt mașinile lor.
Pe măsură ce costurile lunare ale mașinii tale cresc, poți evita o datorie evitând două greșeli obișnuite de împrumut auto.
Plățile cu întârziere, retragerile în posesie sunt în creștere
Prețurile mașinilor rulate au crescut în timpul pandemiei din cauza provocărilor lanțului de aprovizionare, care i-au forțat pe cumpărători ia împrumuturi mai mari — cu DAE mai mari — pentru vehiculele lor.
În ciuda faptului că prețurile mașinilor au început să scadă până la sfârșitul anului 2022, a început să iasă la suprafață o tendință îngrijorătoare a neîndeplinirii obligațiilor de plată a împrumuturilor auto și a reposedării mașinilor.
Procentul debitorilor auto subprime care au întârziat cu cel puțin 60 de zile la facturi a atins 5.67% în decembrie, depășind 5.04% în ianuarie 2009 la vârful Marii Recesiuni, potrivit agenției de rating de credit Fitch Ratings.
Ally Financial (NYSE:ALLY), unul dintre cei mai mari furnizori de finanțare auto din SUA, a declarat că procentul său de împrumuturi auto cu peste 60 de zile a crescut la 0.89% în T4 2022, față de 0.48% cu un an mai devreme.
Recuperările de vehicule sunt, de asemenea se pare că este în creștere după o scădere bruscă la începutul pandemiei, când americanii au fost stimulați de controalele de stimulare și creditorii au fost mai dispuși să închidă ochii la întârzierea plăților.
„Aceste recăpătări au loc asupra unor persoane care își puteau permite acea plată de 500 sau 600 de dolari pe lună în urmă cu doi ani, dar acum totul în viața lor este mai scump”, a spus Ivan Drury, directorul de informații la Edmunds, în Raport din ianuarie de la Edmunds.
Există modalități de a economisi bani pe măsură ce costul deținerii unei mașini devine mai greoaie.
De exemplu, puteți arunca o privire asupra poliței actuale de asigurare auto. Dacă ai avut același de ceva vreme, ar putea fi timpul să o faci faceți cumpărături pentru un preț mai bun pentru a ajuta la reducerea acestor facturi lunare.
Dacă alegeți să obțineți un împrumut auto, iată două greșeli comune de evitat.
Citeşte mai mult: Ai putea fi proprietarul Walmart, Whole Foods și CVS (și colectați trimestrial venituri legate de magazinul alimentar cu grăsimi)
Atenție la capitalul propriu negativ
Dacă datorați împrumutului dvs. auto mai mult decât valorează vehiculul dvs. - cunoscut ca fiind „cu susul în jos” - atunci aveți capitaluri proprii negative.
De exemplu, dacă mai aveți 15,000 USD de plătit pentru împrumutul auto și mașina dvs. valorează acum 10,000 USD, înseamnă că aveți un capital negativ de 5,000 USD pe care încă trebuie să îl plătiți.
Potrivit lui Edmunds, suma medie datorată pentru împrumuturile inversate în T4 2022 a fost de 5,341 USD, comparativ cu 4,141 USD în T4 2021.
A face față cu capitalul propriu negativ va necesita o anumită planificare și probabil va lua o parte mai mare din bugetul dvs. lunar. Dacă nu puteți plăti vechiul împrumut auto din buzunar, va trebui să transferați capitalul propriu negativ la noul dumneavoastră împrumut. Acest lucru vă crește riscul de neplată, deoarece veți avea de-a face cu costul lunar mai mare al plății pentru două mașini simultan.
„Pe măsură ce ne-am îndreptat către un mediu cu valori scăzute ale mașinilor uzate și rate ale dobânzilor în creștere în ultimele câteva luni, consumatorii au devenit mai puțin izolați de acele decizii de împrumut mai riscante”, a adăugat Drury.
„Vedem doar vârful aisbergului de acțiuni negative.”
Nu optați pentru cel mai lung termen de împrumut
Potrivit site-ului de cumpărare de mașini Edmunds, rata medie anuală procentuală (DAE) pentru vehiculele noi finanțate a urcat la 6.5% în al patrulea trimestru (T4) din 2022, comparativ cu 5.7% în T3 2022 și 4.1% în T4 2021.
Pentru creditele pentru mașini uzate, ratele dobânzilor au fost și mai mari, atingând o DAE medie de 10% în T4 2022, comparativ cu 7.4% în T4 2021.
Cu cât termenul împrumutului este mai lung, cu atât plățile lunare sunt mai mici, dar cu atât veți ajunge să plătiți mai multă dobândă.
Pe măsură ce costurile mașinilor noi și folosite au crescut vertiginos, tot mai mulți americani caută termene de împrumut mai mari de 60 de luni sau cinci ani.
De fapt, împrumutul mediu auto se situează acum la aproximativ 70 de luni, sau mai aproape de șase ani, conform lui Edmunds, ceea ce înseamnă că oamenii își finanțează mașinile pentru mai mult timp, chiar dacă costă mai mult.
Pe lângă plata mai multor dobânzi pentru împrumutul dvs., există și alte obstacole în ceea ce privește prelungirea termenului.
Cu cât mașina dvs. este mai veche, cu atât va trebui să cheltuiți bani pentru reparații și întreținere, pe lângă plățile lunare ale împrumutului.
De asemenea, s-ar putea să vă îmbolnăviți de mașina pe durata unui împrumut lung, lăsându-vă blocat cu ani de plăți pe care nu le faceți sau cu capitaluri proprii negative pe care va trebui să le reportați dacă doriți să cumpărați o altă mașină.
Ce să citești în continuare
Acest articol oferă doar informații și nu trebuie interpretat ca un sfat. Este furnizat fără nicio garanție.
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/tip-negative-equity-iceberg-record-173000474.html