Un pensionar aproape dorește să-și maximizeze securitatea socială. Iată câteva sfaturi.

De asemenea, a plătit la asigurările sociale de zeci de ani, lucrând ca asistent medical în sectorul privat în timpul pauzelor școlare și înainte de a deveni educator cu normă întreagă. Acum el se gândește dacă să lucreze mai mult ca profesor pentru a-și spori pensia sau să revină la asistenta medicală după ce împlinește 62 de ani, în funcție de modul în care îi afectează securitatea socială.

Domnul Cabantug spune că câștigă echivalentul a 42 de dolari pe oră predând, în comparație cu până la 60 de dolari pe oră ca asistent medical, un loc de muncă care oferă și potențial pentru ore suplimentare.

Împreună, domnul Cabantug și soția sa, Marie Cheryl Cabantug, câștigă aproximativ 110,000 de dolari pe an, iar fiul lor, Brian, în vârstă de 25 de ani, locuiește cu ei pentru a economisi bani. Doamna Cabantug, în vârstă de 48 de ani, este asistentă medicală la o agenție de sănătate la domiciliu și intenționează să continue să lucreze în viitorul apropiat. Cuplul plătește aproximativ 400 de dolari pe lună pentru asigurarea privată de sănătate pentru ea, deoarece preferă să folosească Kaiser Permanente, mai degrabă decât asigurarea de sănătate oferită prin munca soțului ei.

Cuplul are aproximativ 160,000 de dolari în IRA și 250,000 de dolari în capitaluri proprii în casa lor. Mai au aproximativ 20 de ani la ipoteca, care are o dobândă de 4.25%. Costurile lunare ale locuințelor se ridică la 2,600 USD, iar alți 880 USD pentru utilități. Familia mănâncă rar în oraș și își dau zeciuială aproximativ 10% din venit pentru a susține bisericile din Filipine.

Ei câștigă aproximativ 800 de dolari pe lună pentru închirierea unei camere în casa lor și se așteaptă să câștige încă 1,000 de dolari pe lună dintr-o a doua unitate de închiriere pe proprietatea lor începând cu anul viitor. Ei dețin o casă de vacanță plătită în Filipine, în valoare de aproximativ 40,000 de dolari, pe care o închiriază de cele mai multe ori.

Domnul Cabantug spune că este interesat să afle mai multe despre asigurarea de îngrijire pe termen lung.

Domnul Cabantug spune că îi place să lucreze în ambele domenii. „Predarea modelează caracterul tinerilor și celor promițători, precum și al tinerilor adulți care au nevoie de inspirație”, spune el. „Alăptarea înseamnă îngrijire prin atingere.” Dar dacă veniturile sale de pensionare sunt sigure, el spune că ar putea favoriza flexibilitatea, varietatea și salariul mai mare al asistentei medicale în anii de muncă rămași.

Sfaturi de la un profesionist

Domnul Cabantug are dreptul la asigurări sociale deoarece a lucrat în sectorul privat timp de cel puțin 40 de trimestre eligibile, spune William Huston, fondatorul și directorul de investiții al Bay Street Capital Holdings din Los Altos, California. Dar nu își va primi beneficiu deplin.

Lucrătorii precum domnul Cabantug sunt supuși (cu rare excepții) prevederii privind eliminarea excepțiilor, care reduce beneficiile de asigurări sociale ale lucrătorilor pensionari care primesc și pensii pe baza câștigurilor care nu au fost supuse impozitului pe salarii de asigurări sociale.

Presupunând că domnul Cabantug începe să colecteze la vârsta de 67 de ani, beneficiul său va fi redus la aproximativ 680 de dolari pe lună din cei 1,372 de dolari pe care i-ar primi dacă nu ar avea și pensia.

Domnul Huston spune că dl Cabantug ar trebui să se consulte cu planul său de pensii pentru mai multă claritate despre cum s-ar schimba dacă va continua să predea. El spune că, deși apreciază concentrarea domnului Cabantug pe încercarea de a-și maximiza venitul de pensionare, pur și simplu obținerea unui venit mai mare ca asistent medical în următorii câțiva ani este ceva ce nu ar trebui să treacă cu vederea.

Domnul Cabantug este eligibil pentru contribuții de recuperare la economiile sale pentru pensii, iar cuplul ar trebui să maximizeze conturile avantajoase din punct de vedere fiscal și fără impozite, cum ar fi IRA-urile tradiționale și Roth și locul de muncă al domnului Cabantug 403(b), spune domnul Huston.

Cuplul nu cheltuiește mult pe lux, dar domnul Huston le sugerează să facă cumpărături pentru o asigurare auto mai puțin costisitoare și să-și investigheze bugetul de utilități pentru a căuta mai multe economii.

Asigurarea de îngrijire pe termen lung este scumpă, spune domnul Huston, dar se estimează că șapte din 10 americani vor avea nevoie de îngrijire pe măsură ce îmbătrânesc. El sugerează cuplului să analizeze o poliță cu o rambursare a primei, care oferă moștenitorilor banii înapoi în cazul în care asiguratul moare fără a beneficia de beneficii. Costă mai mult, spune el, dar oferă liniște sufletească.

Dna Gallegos este redactor în Wall Street Journal în New York. E-mail-i la [e-mail protejat].