88% dintre angajatori oferă un Roth 401(k). Cum sa profiti

Numărul de angajatori care oferă o opțiune de economii Roth investitorilor 401(k) continuă să crească, oferind mai multor lucrători acces la beneficiile sale financiare unice.

Aproximativ 88% din planurile 401(k) le-au permis angajaților să economisească într-un cont Roth în 2021, în creștere de la 86% în 2020 și de la 49% în 2011, conform Planului Sponsor Council of America. Grupul comercial a chestionat peste 550 de angajatori dintr-o gamă largă de dimensiuni.

Un Roth este un tip de cont după impozitare. Lucrătorii plătesc impozite în avans pentru contribuțiile 401(k), dar creșterea investițiilor și retragerile de cont la pensie sunt scutite de impozite. Acest lucru diferă de economiile tradiționale înainte de impozitare, prin care lucrătorii beneficiază de o reducere fiscală în avans, dar plătesc mai târziu.

Roth preluare de către angajați a crescut, de asemenea. Aproape 28% dintre lucrătorii care participă la un plan 401(k) au făcut contribuții Roth în 2021, în creștere față de 18% în 2016, potrivit PSCA. Prin comparație, 80% dintre participanți au făcut contribuții tradiționale, înainte de impozitare. (Lucrătorii pot alege să folosească oricare sau ambele.)

„A crescut constant”, a spus anterior Hattie Greenan, directorul de cercetare al grupului, despre creșterea lui Roth.

Conștientizarea beneficiilor conturilor Roth a crescut de-a lungul timpului în rândul angajatorilor și angajaților, care ar putea face presiuni asupra companiilor să adauge opțiunea, a spus Greenan.

Eforturile de educare ale angajatorilor cu privire la beneficiile fiscale Roth au ajutat, de asemenea, probabil, în special la companiile mai mici, unde ponderea participanților 401(k) care economisesc într-un cont Roth a crescut la 51% în 2021 de la 42% în 2020, a spus ea.

Conștientizarea publicului cu privire la economiile Roth poate să fi crescut și mai mult anul trecut, în calitate de parlamentari democrați reguli cântărite pentru a controla utilizarea unor astfel de conturi ca adăposturi fiscale pentru bogați. A ProPublica articol a subliniat modul în care miliardarii precum cofondatorul PayPal, Peter Thiel, au folosit conturile Roth aduna o bogatie imensa.

În cele din urmă, acele restricții Roth pentru cei bogați - inițial o parte din Reconstruiește-te mai bine, un pachet de reforme sociale și fiscale de mai multe trilioane de dolari — nu a ajuns în legislația finală a democraților, Legea de reducere a inflației, pe care președintele Biden l-a semnat în august.

Congresul cântărește modificări ale regulilor Roth, ca parte a acestuia legislația privind pensionarea cunoscută sub numele de Secure 2.0. O măsură ar presupune ca contribuțiile de recuperare (pentru persoanele în vârstă de 50 de ani sau mai mult) să fie făcute ca Roth. O altă prevedere ar permite participanților alege o opțiune Roth pentru contribuțiile de egalitate ale angajatorului.

Mai multe de la Personal Finance:
La ce să te gândești înainte de a te decide să te pensionezi într-un alt stat
Acest mit al planului de economii 529 face facultatea mai scumpă pentru familii
Cum să știi dacă asigurarea de invaliditate la locul de muncă este suficientă

Cu toate acestea, în ciuda atenției tot mai mari acordate Roth 401(k), există multe motive pentru care ponderea totală a investitorilor 401(k) care fac contribuții Roth rămâne relativ scăzută.

Înscrierea automată a angajaților în planurile 401(k) a devenit populară - 59% dintre planuri au folosit așa-numita „înscriere automată” în 2021. Adesea, companiile nu stabilesc economiile Roth ca opțiune implicită de economisire, ceea ce înseamnă că angajații înscriși automat ar trebui să schimbă proactiv alocarea acestora.

În plus, angajatorii care se potrivesc cu economiile 401(k) fac acest lucru în grupul de economii înainte de impozitare. De asemenea, cei cu venituri mai mari pot crede în mod eronat că există limite de venit pentru a contribui la un Roth 401(k), așa cum există în cazul unui cont individual de pensie Roth.

Contribuțiile Roth 401(k) au sens pentru investitorii care sunt probabil într-o categorie de impozitare mai mică acum decât atunci când se pensionează, potrivit consilierilor financiari.

Asta pentru că ar acumula un ou de cuib mai mare plătind impozit acum la o cotă de impozitare mai mică.

Este imposibil să știi care va fi cotele tale de impozitare sau situația financiară exactă la pensie, care ar putea fi decenii în viitor. „Chiar faci doar un pariu fiscal” Ted Jenkin, un planificator financiar certificat și CEO al oXYGen Financial, a declarat recent pentru CNBC.

Cu toate acestea, există câteva principii directoare pentru Roth.

De exemplu, conturile Roth vor avea în general sens pentru tineri, în special pentru cei care abia intră în forța de muncă, care probabil vor avea în față anii cu cele mai mari câștiguri. Aceste contribuții și orice creștere a investițiilor s-ar agrava apoi fără impozit timp de decenii. (O notă importantă: creșterea investiției este scutită de taxe doar pentru retragerile după vârsta de 59 de ani și jumătate și cu condiția să aveți contul Roth de cel puțin cinci ani.)

Unii ar putea evita economiile Roth, deoarece presupun că atât cheltuielile, cât și categoria de impozite vor scădea atunci când se vor pensiona. Dar asta nu se întâmplă întotdeauna, potrivit consilierilor financiari.

Există și avantaje pentru conturile Roth dincolo de economiile de impozite.

De exemplu, economisitorii care își transferă banii Roth 401(k) într-un IRA Roth nu trebuie să ia distribuțiile minime necesare. Nu același lucru este valabil și pentru conturile tradiționale înainte de impozitare; pensionarii trebuie să tragă fonduri din conturile lor înainte de impozitare începând cu vârsta de 72 de ani, chiar dacă nu au nevoie de bani. (Depășitorii cu un Roth 401(k) trebuie, de asemenea, să ia RMD-uri.)

Economiile Roth pot ajuta, de asemenea, la reducerea primelor anuale pentru partea B Medicare, care se bazează pe venitul impozabil. Deoarece retragerile Roth sunt considerate venituri fără impozit, scotând bani strategic din conturile Roth poate împiedica venitul cuiva să sară peste anumite praguri Medicare.

Unii consilieri recomandă alocarea economiilor 401(k) atât înainte de impozitare, cât și către Roth, indiferent de vârstă, ca strategie de acoperire și diversificare.