84% dintre pensionari fac această greșeală RMD

Deși pensionarilor li se cere să ia doar o anumită parte din economii la pensie sunt distribuite în fiecare an, un studiu de la JPMorgan Chase arată că există probabil motive întemeiate pentru a scoate mai multe. O abordare de retragere bazată exclusiv pe distribuții minime necesare (RMD) nu numai că nu reușește să satisfacă nevoile anuale de venit ale pensionarilor, dar pot și lăsa bani pe masă la sfârșitul vieții, a constatat firma de servicii financiare.

Un consilier financiar vă poate ajuta să vă ajustați corect venitul de pensionare. Găsiți un consilier astăzi.

Folosind date interne și o bază de date Employee Benefit Research Institute, JPMorgan Chase a studiat 31,000 de persoane pe măsură ce s-au apropiat și au intrat la pensionare între 2013 și 2018. Marea majoritate (84%) a pensionarilor care împliniseră deja vârsta RMD își retrăgeau doar minimul. Între timp, 80% dintre pensionari încă nu împliniseră vârsta RMD trebuiau să preia distribuțiile din conturile lor, arată studiul, sugerând dorința de a păstra capitalul pentru mai târziu, la pensionare.

Cu toate acestea, prudența pensionarilor în ceea ce privește retragerile poate fi greșită.

„Abordarea RMD are câteva deficiențe clare”, au scris Katherine Roy și Kelly Hahn de la JPMorgan Chase. „Nu generează venituri care să susțină scăderea cheltuielilor pensionarilor în dolari de astăzi, un comportament pe care îl vedem că apare odată cu vârsta. De fapt, abordarea RMD tinde să genereze mai multe venituri mai târziu la pensionare și poate chiar lăsa un sold considerabil în cont la vârsta de 100 de ani.”

Ce sunt RMD-urile?

Un RMD este suma minimă pe care guvernul o cere ca majoritatea pensionarilor să o retragă din conturile lor de pensii avantajoase din punct de vedere fiscal la o anumită vârstă. În 2020, vârsta RMD a fost crescută de la 70.5 la 72 de ani. Studiul JPMorgan Chase a examinat datele care au precedat această schimbare.

În timp ce majoritatea planurilor de pensionare sponsorizate de angajator și conturi individuale de pensionare (IRA) sunt supuse RMD-urilor, proprietarii de Roth IRAs sunt scutiți de a lua distribuții minime anuale.

Următoarele conturi de pensionare vin toate cu distribuiri minime obligatorii:

Povestea continuă

An Se calculează RMD prin împărțirea soldului contului unei persoane (la 31 decembrie a anului precedent) la factorul actual al speranței de viață, o cifră stabilit de IRS. De exemplu, un bărbat de 75 de ani are un factor de speranță de viață de 22.9. Dacă un pensionar în vârstă de 75 de ani are 250,000 USD într-un cont de pensionare, i se va cere să retragă cel puțin 10,917 USD din contul său în acel an.

Abordarea RMD vs. Strategia de scădere a consumului

Folosind o abordare RMD, un pensionar pur și simplu se limitează la distribuțiile minime necesare în fiecare an. Această strategie are câteva avantaje notabile față de o tehnică mai statică, cum ar fi 4% regulă. În primul rând, folosind statisticile actuariale, abordarea RMD ia în considerare așteptarea unei persoane în funcție de vârsta sa actuală; metoda 4% nu. De asemenea, retrăgând doar minimul în fiecare an, proprietarul contului o va face să-și scadă factura fiscală pentru anul și să mențină creșterea maximă a impozitelor amânate.

Cu toate acestea, Roy și Hahn de la JPMorgan Chase notează că o strategie de retragere mai flexibilă, legată de comportamentele reale de cheltuieli ale pensionarilor, este mai eficientă pentru a satisface nevoile de venit și pentru a reduce posibilitatea de a muri cu un sold considerabil de cont rămas.

Presupunând că oamenii cheltuiesc mai devreme la pensionare decât în ​​ultimii ani, o strategie de retragere ar trebui să se potrivească cu acest consum în scădere, chiar dacă înseamnă să ia mai mult decât distribuirea minimă necesară, au scris Roy și Hahn.

„În ceea ce privește consumul, credem că cea mai eficientă modalitate de a retrage bogăția este susținerea comportamentelor reale de cheltuieli, deoarece cheltuielile tind să scadă în dolari actuali odată cu vârsta”, au scris ei. „Spre deosebire de abordarea RMD, reflectarea cheltuielilor reale permite pensionarilor să susțină cheltuieli mai mari la pensionare anticipată și să obțină o mai mare utilitate a economiilor lor.”

Comparând abordarea RMD cu strategia de scădere a consumului, JPMorgan Chase a descoperit că un bărbat de 72 de ani cu 100,000 USD în economii pentru pensii ar putea cheltui mai mulți bani în fiecare an folosind abordarea strategiei de scădere a consumului până la vârsta de 87 de ani, când strategia RMD ar sprijini cheltuieli mai mari.

Între timp, același pensionar ar avea în continuare mai mult de 20,000 de dolari în cont până la împlinirea vârstei de 100 de ani dacă și-ar limita distribuțiile la suma minimă. Un bărbat de 72 de ani care folosește abordarea consumului în scădere i-ar mai rămâne doar câteva mii până la vârsta de 100 de ani.

Deși abordarea RMD poate crește șansele unui pensionar de a putea lăsa bani celor dragi, un pensionar care este mai preocupat de satisfacerea propriilor nevoi ar beneficia probabil de o opțiune legată de scăderea consumului său mai târziu în viață.

Linia de fund

Un uriaș 84% dintre pensionarii care au atins vârsta RMD își limitau retragerile din contul de pensionare la minimele necesare, a constatat un studiu JPMorgan Chase. Această metodă poate lăsa un pensionar cu venituri anuale insuficiente decât cele necesare. O abordare de retragere mai strâns aliniată cu nevoile de cheltuieli ale unui pensionar va oferi mai mult venit de pensionare și va reduce șansele ca fondurile de pensie să reziste pensionarului.

Sfaturi pentru economisirea la pensie

• Ai un plan financiar pentru pensionare? Niciodată nu este prea târziu pentru a începe planificarea și a consultant financiar te poate ajuta să faci tocmai asta. Găsirea unui consilier financiar calificat nu trebuie să fie dificilă. Instrumentul gratuit al SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari care vă deservesc zona și vă puteți intervieva cu consilierii dvs. potriviți gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți pregătit să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.

• Dacă mai sunteți la câțiva ani sau decenii până la pensie, este încă important să știți unde vă aflați pe calea către pensionare. SmartAsset este gratuit calculator 401(k). vă poate ajuta să determinați cât de mult vă puteți aștepta ca economiile dvs. să crească în timp și cât ați putea avea atunci când va veni timpul să vă pensionați.

Credit foto: ©iStock.com/katleho Seisa, ©iStock.com/Wand_Prapan, ©iStock.com/eggeeggjiew

Mesaj 84% dintre pensionari fac această greșeală RMD a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.