Indiferent dacă ai 25 sau 55 de ani, economisirea pentru pensie este o strategie financiară înțeleaptă. Toată lumea se va confrunta la un moment dat cu pensionarea, fie prin alegere, fie prin necesitate. Fie că sunteți pe drumul cel bun pentru economii pentru pensii sau trebuie să vă recuperați, fie că sunteți un consilier financiar care dorește să ofere clienților un avans în pregătirea pentru următorii ani, aceste opt sfaturi esențiale pentru economiile pentru pensii vă vor aduce mai mulți bani. cont.
Intrebari cu cheie
- Profitați la maximum de planificarea dvs. de pensionare profitând de planurile sponsorizate de angajator și de potrivirile companiei.
- Luați în considerare să solicitați contribuții la plan dublu sau un credit fiscal pentru economii pentru pensie din contribuția dvs. la plan.
- Crește-ți economiile printr-o ușă în spate Roth IRA.
- Puteți economisi mai mult dacă vă mutați într-un stat fără taxe de stat.
- Gândiți-vă să deschideți atât un cont de economii pentru activități independente, cât și un cont de economii pentru sănătate.
1. Luați potrivirea companiei 401(k) sau 403(b).
Dacă locul dvs. de muncă oferă un plan de pensionare și o potrivire a companiei, ar trebui să contribuiți până la suma pe care compania o introduce. Pentru cel mai mare beneficiu de pensie, contribuiți până la suma maximă permisă de lege la planurile dvs. de economii pentru pensie. Începeți acum pentru cel mai mare beneficiu financiar.
Iată un exemplu pentru a arăta cum funcționează. Să presupunem că José câștigă 50,000 USD pe an. Compania sa contribuie cu până la 5% din salariu, egal cu fiecare dolar pe care îl pune în contul său de pensionare la locul de muncă. Investind cel puțin 2,500 USD în 401(k), el primește automat un bonus de 2,500 USD de la angajator, împreună cu beneficii fiscale importante. Dacă José nu își adaugă 5% la fond, el pierde banii gratuit.
2. Solicitați contribuții duble la planul de pensie
O oportunitate puțin cunoscută de economii pentru pensii le permite unor profesori, lucrători din domeniul sănătății, sectorului public și angajaților nonprofit posibilitatea de a contribui de două ori mai mult la planurile de pensie, datorită anumitor prevederi de recuperare a din urmă. Aceste prevederi se aplică anumitor participanți la planurile 457(b) și 403(b). Detaliile sunt furnizate pe site-ul Internal Revenue Service (IRS).
Acești lucrători pot adăuga 19,500 USD, suma maximă pentru 2021 (sau 20,500 USD în 2022), la conturile 403(b) sau 457 din planul de pensionare.
3. Dosar pentru creditul de economii pentru pensie al unchiului Sam
Dacă sunteți un contribuabil cu venituri mici sau medii, puteți solicita un credit fiscal pentru până la 50% din contribuția la planul de pensii. Dacă sunteți căsătorit și declarați împreună cu un venit brut ajustat (AGI) de sub 68,000 USD pentru 2022 (66,000 USD pentru 2021) și contribuiți la un plan de pensionare calificat, este posibil să fiți eligibil pentru un credit fiscal.
Limitele de venit pentru capul de gospodărie este de 51,000 USD pentru 2022 (49,500 USD pentru 2021), iar pentru persoanele singure și persoanele căsătorite care depun depuneri separat este de 34,000 USD pentru 2022 (33,000 USD pentru 2021).
Creditul maxim pentru 2021 și 2022 este de 2,000 USD pentru cuplurile căsătorite care depun declarații în comun și 1,000 USD pentru depunerii singuri (aplicat față de sumele maxime de contribuție: 4,000 USD pentru cuplurile căsătorite care depun depuneri în comun și 2,000 USD pentru depunerii singuri).
4. Utilizați Backdoor Roth IRA pentru a crește economiile
Pentru 2022, intervalul de contribuție pentru eliminarea treptată a AGI pentru IRA-urile Roth pentru cuplurile căsătorite care depun în comun este de la 204,000 USD la 214,000 USD (198,000 USD la 208,000 USD pentru 2021), iar pentru contribuabilii singuri și șefii de gospodărie este de 129,000 USD la 144,000 USD pentru 125,000. 140,000).
Dacă venitul dvs. actual este prea mare și vă face ineligibil să contribuiți la un IRA Roth, există o altă cale de acces. În primul rând, contribuiți la un IRA tradițional. Nu există un plafon de venit pentru contribuțiile la un IRA tradițional nedeductibil, deși există o limită a ceea ce poate fi contribuit.
IRS limitează limita de contribuție la 6,000 USD (pentru 2021 și 2022) sau la 7,000 USD dacă aveți 50 de ani sau peste, sau la compensația totală impozabilă a contribuabilului dacă a fost mai mică decât sumele în dolari declarate.
După ce fondurile sunt eliberate, convertiți IRA tradițională într-un IRA Roth. În acest fel, fondurile se pot combina pentru viitor și pot fi retrase fără taxe, atâta timp cât respectați regulile de retragere.
„Am clienți cu venituri mari care deschid IRA tradiționale și fac contribuții nedeductibile în mod automat lunar până la suma maximă permisă”, spune Alyssa Marks, consilier principal la Trifecta Financial.
Marks adaugă următoarele:
„La sfârșitul fiecărui trimestru, trimitem o cerere de conversie completă, astfel încât întregul sold IRA să fie convertit în contul lor Roth. Prin conversia trimestrială, nu există mult timp pentru ca câștigurile impozabile să se acumuleze în IRA tradițională. Deci implicația fiscală a conversiei este minimă pentru client. Și economisesc dolari suplimentari de pensionare pentru a se combina și a retrage fără impozit mai târziu.”
5. Retrageți-vă în starea corectă
Alaska, Florida, Dakota de Sud, New Hampshire, Tennessee, Wyoming, Texas, Nevada și Washington, toate se laudă cu faptul că nu au impozite pe venit de stat. Rețineți că New Hampshire nu impozitează veniturile obținute, dar impozitează dividendele și dobânzile.
Din fericire pentru pensionari, majoritatea statelor nu impozitează securitatea socială. Înainte de a împacheta și de a vă muta, evaluați toate taxele din noul stat de origine propus.
6. Economii pentru pensii ale lucrătorilor pe cont propriu
Chiar dacă este doar un loc de muncă secundar, veniturile din activități independente vă permit să contribuiți la un plan solo 401(k) și la un plan de pensie simplificată a angajaților (SEP). Puteți contribui cu până la 25% din venitul net din activități independente, până la 61,000 USD în 2022 (58,000 USD în 2021) cu un SEP. Dacă aveți sub 50 de ani, puteți investi până la 20,500 USD în 2022 (19,500 USD în 2021) într-un Solo 401(k) în rolul de angajat.
Contribuția de recuperare pentru angajații cu vârsta de 50 de ani sau mai mult este de 6,500 USD în 2022 (neschimbată față de 2021). Există, de asemenea, o oportunitate de a contribui mai mult la solo 401(k) în rolul angajatorului.
7. Contul de economii pentru sănătate (HSA)
Odată cu creșterea costurilor de asistență medicală și proliferarea planurilor de sănătate cu deductibilitate mare (HDHP), contul de economii pentru sănătate (HSA) este o oportunitate de aur de planificare a pensionării. Acest instrument poate fi folosit nu numai pentru a plăti cheltuielile de asistență medicală, dar poate fi folosit și pentru a scoate fonduri suplimentare pentru pensie.
Persoana sau angajatorul contribuie cu până la 7,300 USD pentru o familie sau 3,650 USD pentru o persoană în 2022. Contribuțiile sunt 100% deductibile din punct de vedere fiscal, iar fondurile neutilizate pentru cheltuieli medicale pot continua să fie investite și să crească în timp. Nu numai asta, dar distribuțiile efectuate pe cheltuieli medicale calificate sunt scutite de taxe. Cei de peste 55 de ani pot scoate 1,000 USD în plus pe an.
Amintiți-vă, un IRA tradițional este finanțat cu dolari înainte de impozitare, în timp ce un IRA Roth este finanțat cu dolari după impozitare. Alegeți-l pe cel care funcționează cel mai bine pentru situația dvs. fiscală.
Amintiți-vă, un IRA tradițional este finanțat cu dolari înainte de impozitare, în timp ce un IRA Roth este finanțat cu dolari după impozitare. Alegeți-l pe cel care funcționează cel mai bine pentru situația dvs. fiscală.
„Conturile de economii în domeniul sănătății sunt singurul mijloc de economisire care este deductibil din taxe la intrare și potențial scutit de impozit la retragere dacă sunt utilizate pentru cheltuieli medicale calificate”, spune Robert M. Troyano, CPA, CFP, fondator și partener de conducere la RMT. Administrarea averii. „Aceste conturi ar trebui să fie finanțate la maximum, deoarece participanții sunt aproape siguri că vor avea unele cheltuieli medicale din buzunar în prezent sau în viitor.”
În plus, „odată ce împliniți vârsta de 65 de ani, orice active din contul HSA pot fi utilizate pentru orice, nu doar pentru cheltuieli legate de asistența medicală”, spune Mark Hebner, fondator și președinte al Index Fund Advisors și autor al cărții „Index Funds: Programul de recuperare în 12 pași pentru investitorii activi.”
8. Beneficiază de îmbătrânirea
Dacă ai peste 50 de ani, sistemul fiscal este prietenul tău. Limitele de contribuție la planul de pensionare sunt crescute, oferind investitorului mai în vârstă șansa de a-și accelera economiile pentru pensii. Aveți voie să creșteți contribuțiile la IRA tradiționale și Roth la 7,000 USD pentru 2021 și 2022.
În cele din urmă, guvernul vă recompensează cu oportunitatea de a contribui cu 6,500 USD în plus la planul de pensionare sponsorizat de angajator (de exemplu, 401(k), 403(b), 457) pentru o sumă maximă de 27,000 USD în 2022 (26,000 USD în 2021).
Câți bani ar trebui să economisesc pentru pensie?
Suma de bani pe care ar trebui să o economisiți pentru pensionare variază în funcție de mulți factori, cum ar fi sănătatea, stilul de viață actual, stilul de viață la pensie și orice obligații pe care le puteți avea. În general, experții sugerează că venitul tău lunar la pensie ar trebui să fie între 70% și 80% din venitul ultimului loc de muncă.
Cât de mult pot contribui la planul meu 401(k)?
Puteți contribui cu până la 19,500 USD la planul dvs. 401(k) în 2021. Această sumă crește la 20,500 USD în 2022. Dacă aveți 50 de ani sau mai mult, puteți contribui cu 6,500 USD suplimentari în ambii ani.
Care sunt limitele contribuției IRA?
Limita de contribuție atât pentru un IRA tradițional, cât și pentru un IRA Roth este de 6,000 USD în 2021 și 2022. Dacă aveți 50 de ani sau mai mult, puteți contribui cu 1,000 USD suplimentar.
Linia de jos
Automatizați-vă economiile pentru pensii și transferați banii din salariul dvs. în toate conturile dvs. de pensionare. Banii pe care nu-ți poți pune mâna sunt mai mulți bani pentru pensionarea ta. Profitați de oportunitățile de pensionare care economisesc impozite pentru care vă calificați. Începând acum și maximizând dolarii contului de pensionare, vă asigurați viitorul financiar.
Sursa: https://www.investopedia.com/articles/investing/111714/8-essential-tips-retirement-saving.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo