68% dintre americani nu și-ar putea acoperi cheltuielile de trai nici măcar o lună dacă și-ar pierde locul de muncă, arată sondajul. Veștile bune? Acum este cel mai bun moment din ultimii ani pentru a remedia asta.

Temerile de recesiune – și concedieri – planează puternic asupra multor gospodării. Aproape jumătate dintre adulții din SUA consideră că țara este deja într-o recesiune, a constatat un raport Morning Consult. Economiștii spun că șansa unei recesiuni în următoarele 12 luni este undeva în jur de 61%, potrivit unui sondaj recent Wall Street Journal; în timp ce economiștii într-un sondaj separat de la Bloomberg au spus că este mai degrabă un procent de 70%. Și deși șomajul a scăzut la 3.4% în ianuarie, datele guvernamentale arată că peste 1.2 milioane de oameni și-au pierdut locul de muncă în prima lună a anului.  

Dar chiar dacă nu intrăm într-o recesiune în 2023, cheltuielile neașteptate sunt prea frecvente. O modalitate esențială de a te proteja de toate acestea? Puneți banii într-un fond de urgență pentru a vă pregăti pentru orice cheltuieli neașteptate, spune analistul economic senior al Bankrate, Mark Hamrick. „Nu este o întrebare dacă aceste evenimente se vor întâmpla, doar când și cât vor costa”, spune Hamrick. Vestea bună aici este că multe conturi de economii cu randament ridicat plătesc acum mai mult decât au plătit în 15 ani la 4% sau mai mult (vedeți aici cele mai mari rate ale contului de economii pe care le puteți obține acum.)

Cum se descurcă americanii când vine vorba de securitate financiară? Nu suficient de bine, a constatat un raport recent Bankrate. În cazul unei consecințe economice majore, 68% dintre cei care au participat la sondaj au spus că nu și-ar putea acoperi cheltuielile de trai timp de o lună dacă și-ar pierde locul de muncă astăzi. Unul din patru a ajuns până la a spune că va fi forțat să pună o cheltuială neașteptată de 1,000 de dolari pe un card de credit și să o plătească în timp - și asta fără a-și pierde locul de muncă. 

Cât de mult ar trebui să economisiți într-un fond de urgență?

Pentru a evita agravarea oricăror probleme cu ratele deja ridicate ale cardurilor de credit - în prezent 19.91% - Kerry Keihn, un consilier financiar la Earth Equity Advisors, spune că începerea unui tampon adecvat de economii de urgență poate adăuga o anumită protecție pentru orice cheltuieli neașteptate. La început, Keign spune că „ar sugera întotdeauna un minim de trei până la șase luni cheltuieli de trai disponibile pentru a le folosi în caz de urgență” și că ați putea lua în considerare mai multe dacă „aveți persoane aflate în întreținere, dacă dețineți casa dvs. , dacă aveți cheltuieli medicale majore sau reparații la domiciliu, știți că sunteți chiar după colț sau dacă venitul dvs. este instabil.”

Vezi aici cele mai mari rate ale contului de economii pe care le poți obține acum.

Și dacă crezi că slujba ta este în joc, s-ar putea să ai nevoie de și mai mult. Aproape o treime dintre toți angajații au spus că sunt îngrijorați de faptul că locul lor de muncă nu poate supraviețui următorului val de reduceri de buget sau de disponibilizări, a constatat un raport LinkedIn din decembrie. Potrivit raportului, angajații care dețin funcții în managementul produselor, asigurarea calității și pozițiile de marketing s-au simțit cel mai puțin în siguranță cu viitorul lor de muncă.

Pentru cei cu sentimente de nesiguranță la locul de muncă, Keign spune că deținerea mai multor bani la îndemână este cea mai bună modalitate de a atenua aceste griji. Pentru cei care lucrează într-o „industrie care se confruntă cu concedieri, în general, recomand economii de urgență în valoare de șase până la 12 luni ca obiectiv”, adaugă ea.

Câți bani sunt aia? Cele mai recente date guvernamentale arată că cheltuielile medii lunare pentru gospodăria medie din SUA – inclusiv alimente, îngrijire medicală, transport și divertisment – ​​au fost de aproximativ 5,577 USD în 2020. O economie de urgență de trei până la șase luni la acel nivel de venit se ridică la 16,732 USD până la 33,363 USD. . Un cont de economii mai mare de șase până la 12 luni ar fi atunci oriunde până la 66,928 USD în numerar lichid.

Vezi aici cele mai mari rate ale contului de economii pe care le poți obține acum.

Cum să vă deschideți contul de economii de urgență?

Dacă sunteți ca majoritatea, a strânge o sumă mare de bani așa este mai ușor de spus decât de făcut. Suma medie de numerar economisită de americanii cu vârsta sub 35 de ani, fără a include fondurile de pensii, a fost de doar 3,240 de dolari anul trecut, conform datelor din sondajul Board Survey of Consumer Finances al Rezervei Federale. Cei de la 55 la 64 de ani, între timp, aveau doar 6,400 de dolari la îndemână, arată raportul. 

Dacă sunteți ca majoritatea dintre noi și căutați locuri de unde să începeți, Hamrick spune să începeți prin a face un buget gospodăresc pentru a evalua eventualele locuri pentru reduceri de buget. După ce ați analizat cheltuielile fixe, cum ar fi plățile chiriei sau ipotecare, utilitățile și costul alimentelor, vă puteți face o idee mai bună despre cât este disponibil pentru cheltuieli discreționare și unde să reduceți în cele din urmă cheltuielile. 

„Există o zicală de tipul „salvați mai întâi” și „cheltuiți mai târziu”, care ar sugera o reordonare a priorităților, astfel încât toate obiectivele noastre financiare sau financiare să poată fi îndeplinite”, spune Hamrick. „Pe termen mediu, unii ar putea beneficia dacă caută să reducă cheltuielile fixe și discreționare sau cheltuielile, încercând în același timp să crească veniturile inclusiv prin angajare.”

Vezi aici cele mai mari rate ale contului de economii pe care le poți obține acum.

Ce să faci cu toți banii ăștia? 

Acum că sunteți gata să economisiți, unde ar trebui să vă depozitați economiile de urgență? Un loc de luat în considerare, spune Hamrick, este un cont de economii cu randament ridicat (see cele mai mari rate de cont de economii pe care le poți obține acum elre). „Pentru cei care au fost sau intenționează să scoată bani pentru situații de urgență, chiar merită să caute cele mai bune rate”, spune el, adăugând că „randamentul economiilor cu randament ridicat este cel mai mare din 2008”.

Cu siguranță, contul mediu de economii oferă astăzi o rată de doar 0.33%, potrivit FDIC. Cu toate acestea, conturile cu randament ridicat oferă randament procentual anual, sau APY, de peste 15 ori mai mare decât acesta. Luați-le pe acestea trei cu cele mai bune tarife disponibile astăzi, de exemplu (consultați lista completă aici):

• Cont de economii Varo: 5% APY
  • Faceți depunerile electronice de 1,000 USD necesare pentru salariul, pensia sau beneficiile guvernamentale de la angajatorul sau agenția guvernamentală, încheiați luna cu un sold pozitiv atât într-un cont bancar Varo, cât și într-un cont de economii și sunteți eligibil. Dar asigurați-vă că citiți detaliile: soldurile care nu îndeplinesc cerințele și cele de peste 5,000 USD câștigă doar 3% APY. 

• Centier Bank, Connect Savings: 5% APY
  • Conectați-vă contul curent și de economii pentru a vă califica pentru această rată de economii. Doar asigurați-vă că faceți depunerile minime și urmați pașii din literele mici. 

• Contul MySavingsDirect MySavings: 4.35% APY
  • Tariful oferit aici este încă unul dintre cele mai mari de pe piață. Doar completați cererea dvs. online și începeți.

„Aceasta este o situație în care a avea mai mulți bani cu care să lucrezi, inclusiv randamente mai mari, poate face o diferență importantă”, adaugă Hamrick.

Asigurați-vă că examinați orice posibile restricții sau penalități cu care vă puteți confrunta atunci când deschideți un cont, „mai ales dacă trebuie să retrageți fondurile pe care le-ați alocat pentru o situație de urgență”, adaugă Keihn.  

Există așa ceva ca prea mult?

Odată ce ți-ai construit perna de urgență, Keihn spune că investirea oricărui exces este următorul lucru de luat în considerare. „A avea prea mulți bani în numerar te poate răni, deoarece nu ține pasul cu inflația”, spune Keihn. 

Luați, de exemplu, fondurile de acțiuni. Un cont de economii cu randament ridicat poate oferi într-adevăr o rentabilitate confortabilă, însă această rată nu este adesea permanentă. Între timp, un fond index standard poate oferi câștiguri mult mai mari asupra investiției dvs. pe termen lung. Deși instrumentele de urmărire S&P 500 precum SPDR® S&P 500 ETF Trust (SPY) au înregistrat o pierdere pe 1 an de 5.33% până pe 17 februarie, pe termen lung au avut rezultate mai mult de două ori mai mari. În ultimii trei ani, SPY a avut un câștig de 8.17%, potrivit Morningstar de date. Fondul a avut, de asemenea, câștiguri de 10.20% și 12.42% în perioadele de 5 și, respectiv, 10 ani. 

Dacă decideți să mergeți pe această cale, probabil că este înțelept să lucrați cu un profesionist și să vă asigurați că știți unde vă investiți banii. „Acest lucru este esențial, astfel încât să vă puteți asigura că votați cu dolarii dvs. și că vă aliniați investițiile cu valoarea dvs.”, spune Keihn.