Conturile individuale de pensionare (IRA), 401(k)s și alte planuri la locul de muncă vă pot ajuta să construiți avere pentru viitor, bucurându-vă în același timp de unele avantaje fiscale. Există doar un lucru important pentru care trebuie să îl planificați: distribuțiile minime necesare (RMD). IRS vă solicită să începeți să primiți distribuții din anumite conturi de pensionare începând cu vârsta de 72 de ani. Aplicarea unor strategii inteligente RMD vă poate ajuta să reduceți distribuțiile și să vă scădeți factura fiscală.
A consultant financiar vă poate ajuta să creați un plan financiar pentru a vă reduce impozitele la pensie.
Care sunt distribuțiile minime necesare?
Distribuții minime necesare sau RMD-uri sunt sume pe care sunteți obligat să le retrageți din anumite planuri de pensionare avantajoase din punct de vedere fiscal. Tipurile de conturi care fac obiectul RMD includ:
Roth IRA nu au niciun RMD, așa că puteți lăsa bani în acele conturi atâta timp cât trăiți. Dar oricine vă moștenește contul Roth va trebui să ia distribuții minime.
În general, RMD încep la vârsta de 72 de ani. Mai precis, IRS spune că trebuie să începeți să le luați până la data de începere necesară (RBD). Data de începere necesară este 1 aprilie a anului următor celui în care împliniți 72 de ani. Deci, dacă împliniți 72 de ani pe 5 octombrie, atunci RMD-urile dvs. trebuie să înceapă începând cu 1 aprilie a următorului an calendaristic.
Suma pe care trebuie să o retrageți se bazează pe soldul contului dvs. și pe speranța de viață. Retragerile sunt impozitate la rata dvs. obișnuită de impozit pe venit. Eșecul de a lua RMD-urile în termen poate duce la o penalizare fiscală de 50%.
Strategii RMD de reducere a taxelor
Luarea de RMD poate fi problematică din punct de vedere fiscal. Dacă aveți solduri mari în IRA sau în conturile de pensionare la locul de muncă, luarea distribuirilor minime necesare ar putea umfla semnificativ factura fiscală. Acolo merită să aveți câteva strategii RMD în buzunarul din spate pentru a încerca să reduceți ceea ce datorați.
Iată șase modalități comune de a vă micșora RMD-urile pentru a minimiza taxele:
1. Retrageți-vă contul mai devreme
Odată ce împlinești 59 ½, poți începeți să luați bani din conturile de pensii fără penalizare fiscală. Luarea de distribuiri mai mari în primii ani ai pensionării vă poate reduce soldul total al contului, scăzând RMD-urile mai târziu. Această opțiune ar putea avea sens dacă vă așteptați să vă aflați într-o categorie de impozitare mai mică atunci când vă pensionați.
Retragerea conturilor de pensionare înainte de vârsta de 72 de ani poate oferi un alt beneficiu. Este posibil să puteți întârzia primirea beneficiilor de securitate socială. Cu cât întârziați mai mult prestațiile dincolo de vârsta de pensionare completă, cu atât valoarea beneficiului crește mai mult. Dacă puteți aștepta până la vârsta de 70 de ani, de exemplu, veți primi 132% din valoarea beneficiului dumneavoastră.
2. Luați în considerare o conversie Roth IRA
Roth IRA oferă beneficiul de retrageri calificate 100% fără taxe și nu au RMD-uri. Dacă doriți să evitați cu totul distribuțiile necesare, ați putea convertiți-vă fondurile tradiționale de pensie într-un cont Roth. Va trebui să plătiți impozit pe conversie în anul în care are loc. Dar s-ar putea să merite să primiți o singură lovitură fiscală pentru a evita RMD-urile și pentru a putea retrage fondurile de pensii rămase fără impozit.
3. Lucrați mai mult
Dacă aveți o parte din fondurile dvs. de pensionare în 401(k) al angajatorului actual, ați putea lua în considerare să lucrați mai mult pentru a evita RMD-urile. Atâta timp cât încă mai lucrați într-o anumită capacitate, nu vi se cere să luați distribuții minime dintr-un plan la locul de muncă în care sunteți încă angajat.
Această excepție nu se aplică conturilor de pensii pe care le aveați la angajatori anteriori. Nu vei primi nici un permis pentru IRA RMD. Dar continuarea muncii ar putea ajuta la reducerea cantității totale de RMD pe care trebuie să le luați după ce împliniți 72 de ani. Și, din nou, puteți amânarea prestațiilor de asigurări sociale de asemenea.
4. Donează pentru Caritate
Una dintre cele mai populare strategii RMD pentru evitarea impozitelor implică donând suma către organizații de caritate. IRS vă permite să donați până la 100,000 USD pe an dintr-un IRA fără a fi nevoie să plătiți impozit pe venit. Banii pe care îi retrageți vor conta în continuare pentru RMD-ul dvs., așa că nu trebuie să vă faceți griji cu privire la o penalizare fiscală de 50% pentru că nu luați distribuiri.
Există câteva reguli pentru această strategie:
Puteți dona doar până la 100,000 USD unei organizații caritabile calificate
Custodele dumneavoastră IRA trebuie să aranjeze transferul de fonduri către o organizație de caritate eligibilă
Nu aveți voie să revendicați donația ca deducere caritabilă a impozitelor
Ați putea lua în considerare această opțiune dacă nu aveți neapărat nevoie de toate fondurile din IRA și doriți să susțineți o cauză bună la pensie.
5. Luați în considerare un contract de anuitate de longevitate calificat
A contract de rentă de longevitate calificat sau QLAC este un tip de contract de anuitate amânată. Puteți folosi fondurile de pensie pentru a cumpăra anuitate, apoi puteți primi plăți înapoi la o dată ulterioară. Plățile sunt necesare începând cu vârsta de 85 de ani și banii pe care îi puneți în anuitate nu iau în considerare calculele dvs. RMD.
Există, totuși, o captură. Puteți pune doar atât de mulți bani într-un QLAC. Pentru 2022, puteți contribui cu până la 25% din soldul contului de pensionare sau 145,000 USD, oricare dintre acestea este mai mic. Deși puteți amâna primirea plăților până la vârsta de 85 de ani, nu le puteți evita la infinit.
6. Verificați-vă beneficiarii
Dacă sunteți căsătorit și există o diferență de vârstă considerabilă între dvs. și soțul dvs., este posibil să aveți o altă opțiune pentru reducerea RMD. Când aveți 10 ani sau mai mult decât soțul/soția și îl numiți drept beneficiar unic al contului dvs. de pensionare, puteți utiliza Tabelul IRS privind așteptările de viață și ultimul supraviețuitor pentru a calcula RMD.
Această strategie vă permite să utilizați speranța de viață mai lungă a soțului dumneavoastră pentru a determina cât să retrageți, ceea ce poate reduce suma. Desigur, dacă soțul tău este mai aproape de vârsta ta sau ai mai mulți beneficiari, nu ai putea folosi această strategie RMD.
Linia de fund
Aplicarea strategiilor RMD poate fi o modalitate simplă de a reduce ceea ce datorați în impozite în timpul pensionării. Puteți utiliza o singură strategie sau puteți aplica mai multe pentru a reduce factura fiscală. Rețineți că, cu excepția unei conversii Roth IRA, nu există nicio modalitate de a evita RMD-urile pe termen nelimitat.
Sfaturi pentru planificarea pensionării
Luați în considerare să vorbiți cu dvs consultant financiar despre diferite strategii RMD care ar putea fi adecvate pentru situația dvs. de planificare a pensionării. Dacă nu aveți încă un consilier financiar, găsirea unuia nu trebuie să fie dificilă. Instrumentul gratuit al SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari care vă deservesc zona și vă puteți intervieva cu consilierii dvs. potriviți gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți pregătit să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.
A ușa din spate Roth IRA este, de asemenea, ceva de luat în considerare dacă venitul tău este prea mare pentru a contribui direct la un cont Roth. IRS limitează persoanele care pot contribui la un IRA Roth pe baza statutului de înregistrare și a venitului brut ajustat modificat. Dar puteți converti fondurile tradiționale ale contului de pensionare într-un cont Roth. Din nou, va trebui să plătiți taxe pentru conversie la momentul finalizării acesteia, dar ați putea lua în considerare această opțiune dacă vă așteptați să vă aflați într-o categorie de impozitare mai mare când vă pensionați.
Credit foto: ©iStock.com/Zhanna Hapanovich, ©iStock.com/Seiya Tabuchi, ©iStock.com/designer491
Mesaj 6 strategii pentru a vă reduce RMD-urile a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/6-smart-strategies-reducing-retirement-120000498.html