5 sfaturi pentru a te retrage pe o piață volatilă

Pe parcursul anului trecut, o estimare 1.5 milioane de pensionari au reintrat pe piața forței de muncă din SUA din cauza unor factori precum aranjamentele de muncă mai flexibile, costurile în creștere și incapacitatea de a ține pasul în timp ce au un venit fix. În plus, conform Indicele progresului financiar real BMO, 25% dintre americani simt că trebuie să-și întârzie planurile de pensionare, în primul rând din cauza economiilor perturbate ca urmare a creșterii prețurilor și a instabilității pieței.

Citi: Pensionarii vor să se întoarcă la muncă, dar sunt îngrijorați de acest lucru

În această perioadă de incertitudine extremă, cei aproape pensionari ar putea să ghicească dacă acum este momentul potrivit să înceteze să lucreze. Dar o piață în scădere nu ar trebui să provoace interferențe sau să întârzie pensionarea. Urmând sfaturile prezentate mai jos, pensionarii iminenți pot rămâne pe drumul cel bun cu planurile lor, se pot pensiona cu mai multă încredere și pot reduce efectul unei piețe în scădere asupra portofoliului lor de pensii.

Reevaluează-ți toleranța la risc

La începutul carierei, există oportunități de a-ți asuma un risc relativ mai mare, de exemplu, să investești mai mult în acțiuni cu potențial și risc de creștere mai mare sau să investești în obligațiuni cu randament ridicat. Într-un portofoliu bine diversificat, riscul ar trebui măsurat în primul rând prin volatilitate, mai degrabă decât prin definiția sa cea mai intuitivă - pierderea permanentă.

Dacă un portofoliu diversificat este adaptat nevoilor și obiectivelor individuale, părțile sale mai riscante ar trebui diversificate pentru a minimiza riscul pierderii totale și impactul negativ al volatilității. În general, pe măsură ce indivizii se apropie de pensionare, structura portofoliului lor se poate schimba pentru a se asigura că își pot reveni dacă piața merge spre sud. Scăderile pieței devreme la pensionare, când activele sunt folosite pentru a susține stilul de viață, sunt mai dăunătoare pentru valoarea unui portofoliu în timp decât scăderile ulterioare la pensionare.

Regulile generale, cum ar fi scăderea vârstei de la 110 pentru a determina proporția de acțiuni dintr-un portofoliu, pot să nu se aplice circumstanțelor specifice ale cuiva. Pensionarii cu pensii mai mari sau alt flux de numerar fix în raport cu cheltuielile totale de trai pot fi capabili să-și asume mai multe riscuri decât alții de vârstă similară. Acest lucru se poate aplica și celor ale căror cheltuieli pentru stilul de viață vor necesita un procent mai mic din economiile pentru pensii.

În general, este o idee bună pentru cei care se apropie de pensionare să mărească procentul alocării unui portofoliu pentru alegeri de investiții cu risc mai scăzut pentru a crea un echilibru între protejarea a ceea ce ați acumulat deja, oferind spațiu pentru creșterea viitoare. Având în vedere condițiile actuale ale pieței, este important să discutați cu un consilier pentru a determina cum să vă ajustați portofoliul pentru a reduce riscul și pentru a evita pierderile permanente prin vânzarea activelor care au scăzut deja. O conversație cu un consilier are, de asemenea, sens dacă nu ești sigur de unde să începi.

Citi: „Nu vrei să mori la biroul tău trimițând un e-mail”. Dincolo de cifre, ești gata să te retragi? 

Nu pune toate ouăle într-un coș

Din păcate, nimeni nu poate prezice ce se va întâmpla pe piață, cu siguranță pe termen scurt, indiferent de nivelul tău de expertiză. Vremurile volatile oferă indivizilor posibilitatea de a-și revizui și reevalua portofoliile.

Împărțirea banilor pe mai multe tipuri diferite de active poate reduce impactul unei scăderi a pieței, deoarece diferitele active răspund de obicei diferit la schimbările pieței. Atunci când faceți acest lucru, este important să vă asigurați că portofoliul dvs. include dețineri diversificate în diferite clase de active și stiluri de investiție, investiții care generează venituri și strategii de acoperire pentru a oferi protecție împotriva riscurilor.

Citi: Sunt un prost pentru că îmi păstrez IRA-ul investit în acțiuni?

Verificați-vă rezervele de numerar

Neliniștea de pe piețe poate determina indivizii să fie neliniștiți cu privire la finanțele lor generale. Ca atare, indivizii ar trebui să evalueze câți bani se simt confortabil să aibă la îndemână pentru a satisface nevoile de bază și cheltuielile neașteptate, pentru a se simți mai încrezători atunci când piețele sunt necooperante. Crearea unui sistem bugetar care urmărește cheltuielile lunare poate ajuta.

Persoanele care se confruntă cu pensionarea și care nu au o sumă confortabilă de numerar la îndemână ar trebui să fie precaute cu privire la vânzarea activelor pentru a ridica numerar atunci când valorile stocurilor sunt în scădere. Păstrarea suficientă a numerarului disponibil (adică, lichidă) pentru a acoperi cheltuielile de trai timp de cel puțin un an vă poate ajuta să vă protejați bunurile pe termen lung și să permiteți o tranziție mai ușoară la pensionare. Dar vânzarea activelor pe o piață în scădere poate să nu fie cel mai bun moment pentru a face această ajustare.

Încearcă să nu fii influențat de emoțiile tale

Volatilitatea pieței creează un mediu stresant pentru oricine are bani la bursă. Pentru cei aflati la un pas de pensionare, emoțiile îi fac pe mulți să vândă atunci când piața este în jos în încercarea de a evita pierderile și apoi să cumpere din nou după ce piața își revine și se simt optimiști. Dar obținerea corectă a timpului acestor două decizii pentru a evita pierderea unui câștig net pe parcurs este dificil din punct de vedere istoric chiar și pentru cei mai buni profesioniști în investiții.

Deși poate fi dificil, nu acționați din impuls și nu vindeți acțiuni atunci când piața se confruntă cu un sughiț. În cele din urmă, este greu de prezis comportamentul pieței – așa că încearcă să nu iei decizii riscante sau permanente cu privire la portofoliul tău atunci când este probabil ca condițiile actuale ale pieței să fie temporare.

Planifică, planifică, planifică, dar nu-ți abandona planul

De la începutul călătoriei de pensionare până la sfârșit, a avea obiective pe termen lung și un plan solid poate ajuta la atenuarea stresului într-o anumită măsură și vă poate menține pe drum. O perioadă neașteptată sau prelungită de volatilitate a pieței vă poate tenta să vă abandonați planul, dar nu acționați emoțional. Dacă nu sunteți sigur ce să faceți în continuare, luați în considerare discuția cu un consilier pentru a vă menține planul pe drumul cel bun. Mai aproape de pensionare, pot exista modificări minore adecvate în portofoliul dvs. pentru a reduce riscul. Dar nici atunci nu ar trebui să acționați emoțional și nici să faceți schimbări majore fără a consulta un consilier.

Având în vedere condițiile actuale de piață, drumul către pensionare s-ar putea să nu fie atât de lin pe cât ați anticipat cândva. Dar este important să ne amintim că scăderile pieței nu durează pentru totdeauna. Implementând strategiile adecvate, lucrând cu un consilier și evitând luarea deciziilor pripite, persoanele se pot pregăti pentru o pensionare de succes pe termen scurt și lung. 

Aflați cum să vă schimbați rutina financiară la Festivalul Best New Ideas in Money din 21 și 22 septembrie la New York. Alăturați-vă Carrie Schwab, președinte al Fundației Charles Schwab.

David Weinstock este director la Mazars, oferind servicii de succesiune a afacerilor, imobiliare, asigurări, impozite și planificare a investițiilor persoanelor cu valoare netă ridicată și proprietarilor de afaceri..