5 modificări de impozitare, investiții care ar putea să vă stimuleze finanțele în 2023

Dacă sunteți dornic să vă sporiți economiile pentru pensii, există vești bune pentru 2023: limite mai mari de contribuție pentru contul dvs. de pensie 401(k) și individual.

În 2023, limita de amânare a angajaților este de 22,500 USD, în creștere de la 20,500 USD, iar depozitele de recuperare pentru economisii cu vârsta de 50 de ani și mai mult cresc la 7,500 USD, în creștere de la 6,500 USD. Aceste creșteri se aplică și planurilor 403(b), majorității planurilor 457 și planurilor de economii Thrift.

„Este o schimbare majoră pentru mulți oameni”, a declarat planificatorul financiar certificat Brandon Opre, fondatorul TrustTree Financial din Huntersville, Carolina de Nord. 

Dar fără un memento din partea unui consilier sau a furnizorului dvs. de plan 401(k), aceste creșteri „s-ar putea să rămână nedetectate”, a spus el. 

Limitele de contribuție au crescut și pentru IRA, permițându-vă să economisiți până la 6,500 USD pentru 2023, în creștere de la 6,000 USD în 2022. În timp ce depozitul de recuperare rămâne la 1,000 USD pentru 2023, acesta va indicele inflației începând din 2024.

Scott Bishop, un CFP și director executiv al soluțiilor de avere la Avidian Wealth Solutions, cu sediul în Houston, a declarat că unele dintre cele mai mari schimbări în finanțele personale pentru 2023 sunt legate de inflație.

De exemplu, IRS în octombrie a anunțat „oarecare ușurare” cu trepte federale de impozitare pe venit mai mari pentru 2023, a spus el, ceea ce înseamnă că poți câștiga mai mult înainte de a ajunge la nivelul următor.

Fiecare paranteză arată cât veți datora pentru impozitele federale pe venit pentru fiecare parte din „venitul impozabil”, calculat prin scăderea celei mai mari dintre deducerile standard sau detaliate din venitul brut ajustat.

Deducerea standard crește, de asemenea, în 2023, ajungând la 27,700 USD pentru cuplurile căsătorite care depun declarații în comun, de la 25,900 USD în 2022. Persoanele singure pot solicita 13,850 USD în 2023, o creștere de la 12,950 USD.

Dacă intenționați să vindeți investiții dintr-un portofoliu impozabil în 2023, este mai puțin probabil să declanșați o factură pentru impozitele pe câștiguri de capital pe termen lung, spun experții.

Pe baza inflației, IRS-ul de asemenea a crescut pragurile de venit pentru intervalele de câștig de capital pe termen lung de 0%, 15% și 20% pentru 2023, care se aplică activelor profitabile deținute mai mult de un an.

„Va fi destul de semnificativ”, a declarat recent Tommy Lucas, CFP și agent înscris la Moisand Fitzgerald Tamayo din Orlando, Florida, pentru CNBC.

Cu deduceri standard mai mari și praguri de venit pentru câștigurile de capital pe termen lung în 2023, este mai probabil să vă încadrați în categoria 0%, a spus Lucas. 

Pentru 2023, vă puteți califica pentru rata de 0% cu un venit impozabil de 44,625 USD sau mai puțin pentru cei care depun o declarație singur și 89,250 USD sau mai puțin pentru cuplurile căsătorite care depun o declarație împreună.

Ajustările inflației din 2023 înseamnă, de asemenea, că mai mulți investitori se pot califica pentru contribuțiile Roth IRA, spun experții.

„Vorbim mult despre conversiile Roth”, a spus Lawrence Pon, CFP și CPA la Pon & Associates din Redwood City, California, referindu-se la o strategie care convertește fondurile IRA înainte de impozitare într-un IRA Roth pentru o viitoare creștere fără taxe.

„Dar ce zici de contribuțiile lui Roth [IRA]?” a spus el, vorbind la Asociația de Planificare Financiară conferință anuală în decembrie, indicând limite mai mari de venit pentru 2023.

Mai mulți americani ar putea fi eligibili în 2023, deoarece intervalul de eliminare treptată a venitului brut ajustat se ridică la între 138,000 și 153,000 USD pentru persoanele singure și 218,000 USD și 228,000 USD pentru cuplurile căsătorite care depun declarații în comun.

În timp ce unii investitori pot căuta mișcări „complicate”, cum ar fi așa-numitele conversii Roth în ușă din spate, care transferă contribuții după impozitare 401(k). la un IRA Roth, Pon îndeamnă investitorii să verifice mai întâi eligibilitatea pentru contribuția Roth IRA. 

Pe 23 decembrie, Congresul a adoptat o Factură de credit omnibus de 1.7 trilioane de dolari, inclusiv zeci de prevederi de pensie cunoscut sub numele de „Secure 2.0”.

Una dintre prevederile pentru 2023 este modificarea distribuții minime necesare, sau RMD-uri, care trebuie luate anual din anumite conturi de pensii. 

În prezent, RMD încep când împliniți 72 de ani, cu un termen limită de 1 aprilie a anului următor pentru prima retragere și o dată limită de 31 decembrie pentru anii următori. In orice caz, Secure 2.0 schimbă vârsta de început la 73 de ani în 2023 și la 75 de ani în 2033.

„Cei care iau deja RMD nu vor fi afectați, chiar dacă aveți 72 de ani în acest moment”, a spus Nicholas Bunio, un CFP cu consilieri de avere de pensionare din Berwyn, Pennsylvania.

Dar schimbarea poate oferi niște „oportunități mari de planificare” dacă ești mai tânăr și nu ai nevoie de RMD, cum ar fi posibile conversii Roth, a spus el.