Dacă urmează să fiți pensionat în curând și nu sunteți încă eligibil pentru Medicare, este posibil să fiți în căutarea unui noul plan de asigurare de sănătate și să vă gândiți să aruncați o privire la obținerea unei asigurări de sănătate cu COBRA. Datorită costurilor mari, nu va fi pentru toată lumea, dar dacă urmează să vă pensionați și vă gândiți să vă asigurați de sănătate prin COBRA, iată ce veți dori să știți. De asemenea, puteți lucra cu un consultant financiar pentru a vă planifica finanțele și bugetul de pensie pentru a vă ajuta să plătiți pentru COBRA sau pentru a vă ajuta să găsiți o opțiune alternativă.
Ce este COBRA?
Felul în care oamenii discută COBRA, ți-ar fi iertat să te gândești că este o companie de asigurări de sănătate. Nu este. COBRA este o lege federală și un program de asigurări de sănătate. COBRA reprezintă Legea Consolidată de Reconciliere a Bugetelor Omnibus. COBRA, adoptată de Congres și semnată de președintele Ronald Reagan în 1985, a fost concepută pentru a proteja angajații care părăsesc o companie împotriva rezilierii și pierderea accesului la asigurările de sănătate. Rețineți, totuși, că se aplică numai companiilor cu 20 sau mai mulți angajați.
Dacă primești de asigurări de sănătate cu ajutorul COBRA, asta înseamnă că rămâi în planul de asigurări de sănătate al angajatorului sau al viitorilor foști angajatori. Aceasta poate fi o opțiune atrăgătoare pentru unii pensionari care nu sunt încă eligibili Medicare. Un angajat pensionar poate obține până la 18 luni de asigurare de sănătate cu COBRA.
Cum funcționează COBRA pentru pensionari
COBRA lucrează pentru retrase la fel ca pentru orice angajat. Indiferent dacă un angajat este concediat sau renunță voluntar sau iese la pensie, angajatorul va trebui probabil să plătească costul integral al asigurării de sănătate, plus o taxă administrativă de 2%. Deoarece angajatorii plătesc de obicei pentru o parte sau cea mai mare parte din acoperirea angajaților, un angajat poate fi uimit când află cât de mult trebuie să cheltuiască pentru asigurarea de sănătate.
Ați putea spune că COBRA este numit corect pentru că acesta este un scump modalitatea de a plăti pentru asigurarea de sănătate, iar finanțele și bugetul dvs. se pot simți strânse. Dar pentru un pensionar care are mai puțin de 18 luni înainte de a fi eligibil pentru Medicare, poate fi o opțiune rezonabilă să se asigure că au asigurare de sănătate. De asemenea, ar putea funcționa ca o gapă temporară pentru a menține acoperirea asigurării de sănătate în timp ce căutați alternative mai ieftine.
Există un alt scenariu în care ați putea dori să utilizați COBRA. Daca esti retrăgându-se și aveți dreptul la Medicare, dar aveți membri ai familiei care nu vor fi acoperiți de planurile dvs. de sănătate, cum ar fi un soț, un fiu sau o fiică, li se va permite să continue cu planul de sănătate de grup al angajatorului dvs. timp de până la 36 de luni. Între timp, ai folosi Medicare. Nu aveți voie să utilizați simultan Medicare și asigurarea de sănătate a angajatorului dumneavoastră.
Alternative la COBRA pentru pensionari
Potrivit Kaiser Family Foundation (KFF), în 2021, primele anuale pentru acoperirea de sănătate a familiei sponsorizate de angajator au fost de 22,221 USD, angajații plătind în medie 5,969 USD. Dacă primele de asigurări de sănătate s-ar multiplica de patru ori, este posibil să simțiți că COBRA este prohibitiv. Pentru mulți pensionari, ca să nu mai vorbim de orice angajat care părăsește un loc de muncă fără asigurare de sănătate, COBRA va fi ultima soluție și nu prima opțiune. În schimb, dacă vă pensionați și nu sunteți eligibil pentru Medicare, poate doriți să încercați:
Cereți soțului dvs. să vă adauge la planul său: Vă puteți înscrie la asigurarea de sănătate a angajatorului unui soț, dacă acest lucru este fezabil.
Achiziționarea unui plan pe o piață: Creat prin Legea privind îngrijirea la prețuri accesibile din 2010, este disponibil la healthcare.gov, piața vă poate ajuta să găsiți planul potrivit. Nu trebuie să achiziționați un plan de asigurări de sănătate pe cont propriu; poate doriți să lucrați cu un Broker de asigurări. Dacă există un plan de asistență medicală accesibil, un broker de asigurări te-ar putea îndruma către acesta.
Achiziționați un plan direct: Cu toate acestea, probabil veți găsi prețuri mai puțin costisitoare pe piața de asigurări. Dar acesta este motivul pentru care brokerii de asigurări pot fi de ajutor pentru a lucra. Ei vă pot îndruma și vă pot sfătui în timp ce încercați să determinați cât de mult puteți își permite să plătească pentru asistența medicală.
Priviți planurile de partajare a sănătății: Acestea sunt planuri de sănătate oferite de organizații, în care „împarți” costurile medicale. Plata dvs. lunară ar putea fi mai mică de 500 USD pe lună, dar aceasta este, în general, utilizată doar ca acoperire de asistență medicală catastrofală - și numai dacă sunteți sănătos. Este o opțiune, dar probabil nu una realistă pentru majoritatea pensionarilor.
Este posibil să puteți obține Medicaid: Dacă venitul dumneavoastră este suficient de mic. În general, va trebui să dețineți active în numerar de 2,000 USD sau mai puțin.
De fapt, deoarece COBRA poate fi atât de costisitor, poate doriți să luați în considerare și să renunțați la pensie până când sunteți eligibil pentru Medicare. Dacă slujba dvs. actuală nu este fezabilă, poate, până când veți putea obține Medicare, ai putea găsi un loc de muncă cu jumătate de normă care oferă un plan de sănătate. Retragerea devreme poate fi fezabilă, dar s-ar putea să trebuiască să vă gândiți în afara cutiei pentru acoperirea de sănătate.
Linia de jos
COBRA este o soluție imperfectă pentru orice pensionar sau un șomer persoana care cauta asigurare de sanatate. Acestea fiind spuse, nu a fost niciodată menită să înlocuiască cu adevărat un plan de asigurări permanente de sănătate. Ar trebui gândit ca o plasă de siguranță. Dar dacă ești pensionar, COBRA poate fi benefic. Dacă vă gândiți să obțineți asigurarea de sănătate, ar trebui să discutați cu departamentul de resurse umane sau cu oricine se ocupă de beneficiile angajaților, astfel încât să vă ajute să vă configurați asigurarea de sănătate prin COBRA.
Sfaturi pentru planificarea pensionării
Asistența medicală în timpul pensionării este unul dintre multele lucruri pentru care trebuie să aveți un plan. Să vă puneți în ordine finanțele investind în activele potrivite acum este cea mai bună modalitate de a vă ajuta să vă permiteți mai târziu asigurarea și stilul de viață potrivit. Un consilier financiar vă poate ajuta să faceți exact acest lucru, creând un plan care să corespundă nevoilor dumneavoastră. Dacă nu aveți un consilier financiar, găsirea unuia nu trebuie să fie dificilă. Instrumentul gratuit al SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari care vă deservesc zona și vă puteți intervieva cu consilierii dvs. potriviți gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți gata să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.
Pe măsură ce vă planificați cât vă va costa îngrijirea sănătății ca pensionar, este, de asemenea, un moment bun pentru a vă asigura că aveți planul bugetar potrivit, astfel încât să vă puteți permite stilul de viață ales. Puteți folosi SmartAsset Calculator de buget gratuit să te ajute să faci tocmai asta.
©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Zinkevych, ©iStock.com/Dean Mitchell
Mesaj Regulile COBRA pentru pensionari a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/5-alternatives-cobra-retirees-140006583.html