Poate ați auzit despre conturile individuale de pensionare (IRA), dar știți puțin despre ce sunt acestea sau despre cum vă pot ajuta să vă atingeți obiectivele de pensionare. Pentru a începe, să aruncăm o privire la patru fapte de bază despre IRA.
Un IRA este un plan de economii pe termen lung care este conceput pentru a ajuta oamenii care lucrează să economisească pentru pensie. Beneficiile sale fiscale sunt similare cu cele ale unui plan de pensionare sponsorizat de angajator, cum ar fi a 401 (k) or 403 (b.
Dacă desfășurați o activitate independentă sau un liber profesionist sau dacă angajatorul dvs. nu oferă un 401(k), IRA este cea mai bună opțiune pentru a economisi în vederea pensionării, reducând în același timp venitul impozabil. Dacă aveți acces atât la un 401(k), cât și la un IRA, este o idee bună să economisiți în ambele tipuri de planuri pentru a vă diversifica investițiile.
Puteți alege dintr-o mare varietate de IRA de la aproape orice bancă sau brokeraj. Spre deosebire de un 401(k) sponsorizat de companie, puteți investi în aproape orice doriți.
Intrebari cu cheie
- Există limite anuale cu privire la cât de mult puteți contribui la un IRA, fie că este un IRA tradițional sau Roth.
- Venitul dvs. determină dacă sunteți eligibil pentru a contribui la un IRA și cât de mult puteți contribui.
- Cu un IRA tradițional, contribuțiile dvs. sunt făcute cu fonduri înainte de impozitare și vă reduc venitul impozabil pentru anul. Veți datora taxele datorate numai atunci când retrageți bani.
- Cu un Roth IRA, contribuțiile dumneavoastră sunt făcute cu fonduri post-impozitare. Retragerile dvs. nu sunt impozitate.
- Vă puteți retrage contribuțiile dintr-un IRA Roth fără taxe și fără penalități la orice vârstă.
1. Limitele IRA
Pentru 2022, Internal Revenue Service vă permite să contribuiți cu până la 6,000 USD dacă aveți mai puțin de 50 de ani și 7,000 USD pe an dacă aveți 50 de ani sau mai mult. Pentru 2023, IRS vă permite să contribuiți cu până la 6,500 USD (sau 7,500 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult).
Trebuie să aveți venituri obținute pentru a contribui la un IRA. Aceasta poate include veniturile unui soț, dacă sunteți căsătorit și depuneți în comun.
2. Tipuri de IRA
Există două tipuri principale diferite de IRA: tradițional și Roth. IRA tradițională nu cere să plătiți impozite pe câștigurile dvs. până când începeți să luați distribuții minime necesare (RMD-uri).
Începând cu 1 ianuarie 2023, vârsta la care trebuie să începeți să luați RMD a fost ridicată la 73 de la 72.
Deoarece banii nu au fost impozitați (încă), IRA tradițională păstrează mai mulți bani în contul dvs. de-a lungul timpului, ceea ce permite banilor să compus într-un ritm mai rapid.
Roth IRA cere să plătiți impozite acum, la rata de impozitare actuală. Acest lucru vă permite ca veniturile să crească fără impozitare. Dacă anticipați să vă aflați într-o categorie de impozitare mai mare în viitor, Roth este probabil cea mai bună alegere.
Pe lângă aceste două opțiuni populare, există multe alte tipuri de IRA, inclusiv:
- SEP IRA, care permit angajatorilor (de obicei întreprinderi mici sau persoane fizice care desfășoară activități independente) să facă contribuții pentru pensie.
- IRA SIMPLE, care sunt concepute pentru a fi oferite de întreprinderile mici.
- IRA auto-dirijate, care sunt foarte asemănătoare cu IRA-urile tradiționale sau Roth, cu excepția faptului că există limite pentru opțiunile de investiții.
Dacă câștigați peste o anumită sumă, nu puteți contribui la un Roth IRA. Limitele sunt revizuite anual.
Dacă câștigați peste o anumită sumă, nu puteți contribui la un Roth IRA. Limitele sunt revizuite anual.
3. Eligibilitatea IRA
Cu IRA tradițională, deduceri pentru contribuțiile dvs., sumele sunt limitate dacă sunteți acoperit și de un plan sponsorizat de angajator.
Deducerea totală permisă
Pentru 2022, contribuabilii individuali care câștigă 68,000 USD sau mai puțin pot primi o deducere completă. Cuplurile căsătorite care câștigă mai puțin de 109,000 USD pot face deducerea completă.
Aceste limite au fost majorate pentru 2023. Contribuabilii individuali care câștigă 73,000 USD sau mai puțin sau cei căsătoriți care declară contribuabili în comun care câștigă mai puțin de 116,000 USD pot face deducerea integrală.
Deducere parțială permisă
O deducere parțială este disponibilă pentru persoanele singure care câștigă mai mult de 68,000 USD, dar mai puțin de 78,000 USD în 2022. Cuplurile căsătorite care câștigă între 109,000 USD și 129,000 USD pot obține o deducere parțială pentru 2022.
Aceste limite au fost, de asemenea, majorate pentru 2023. Contribuabilii individuali care câștigă între 73,000 USD și 83,000 USD pot beneficia în continuare de o deducere parțială. În plus, contribuabilii căsătoriți care depun declarații în comun și care câștigă între 116,000 USD și 136,000 USD pot beneficia și de deducere parțială.
Nicio deducere permisă
Există un plafon pentru venitul brut ajustat modificat admisibil (MAGI) al unui contribuabil pentru a beneficia de această deducere. Dacă MAGI al unei persoane depășește 78,000 USD în 2022 sau 83,000 USD în 2023, aceasta nu este eligibilă pentru deducere. Același lucru este valabil și pentru contribuabilii căsătoriți care depun declarații în comun și care câștigă mai mult de 214,000 USD în 2022 sau 228,000 USD în 2023.
Dacă IRA tradițională nu este deductibilă fiscal, un IRA Roth este alegerea mai bună. Cu IRA Roth, contribuțiile se fac cu dolari după impozitare și există limite de venit.
4. Costuri IRA
Pentru a deschide un IRA, va trebui să vizitați o bancă sau o investiție agent, personal sau online.
Unii brokeri online oferă IRA fără taxă, altele decât comisioanele pentru cumpărarea și vânzarea în cont. Alți brokeri vor percepe o taxă de administrare anuală, chiar dacă nu gestionează contul pentru dvs.
Căutați un IRA fără taxă. O taxă de administrare de 1% poate reduce semnificativ soldul dvs. pe o perioadă de 20 de ani, așa că este important să mențineți comisioanele la minimum.
Care este diferența dintre un IRA tradițional și un IRA Roth?
Un IRA tradițional este finanțat din dolari înainte de impozitare, ceea ce înseamnă că obțineți o deducere în avans. Veți datora impozit pe venit în anul în care faceți o retragere.
Un Roth IRA este finanțat cu dolari după impozitare. Deși nu obțineți niciun beneficiu fiscal imediat, contribuția dvs. și toate veniturile sale pot fi retrase în viitor fără impozit.
Roth IRA se mândrește, de asemenea, cu mai multă flexibilitate pentru retrageri decât un IRA tradițional. Ți-ai plătit deja impozitul pe venit datorat pe bani, așa că este al tău dacă vrei mai devreme.
Este un IRA tradițional mai bun decât un IRA Roth?
Un IRA nu este neapărat mai bun decât celălalt. Unul poate fi mai potrivit pentru unii investitori.
IRA-urile tradiționale tind să favorizeze persoanele cu venituri mai mari pe termen scurt, deoarece contribuțiile le reduc obligația fiscală imediată. Contribuțiile Roth tind să-i favorizeze pe cei mai tineri, cu venituri mai mici, care s-ar putea aștepta să fie într-o categorie de impozitare mai mare în viitor.
Care este diferența dintre un IRA și un 401(k)?
Ambele sunt conturi de investiții care adăpostesc economii pe termen lung pentru pensie.
Un 401(k) este un plan gestionat de angajator. Angajatorul va alege investițiile disponibile pentru dvs., va selecta brokerul în numele dvs. și va supraveghea administrarea planului. Angajatorul poate contribui cu o coplătă în contul dvs., care reprezintă un beneficiu substanțial pentru angajat.
Un IRA este un cont de pensie autogestionat pe care îl alegeți și îl supravegheați. Aveți o flexibilitate și o opțiune mult mai mare.
Linia de jos
Indiferent dacă este un Roth sau un IRA tradițional, începeți. Banii care se află în contul tău de economii, câștigând puțin sau deloc dobândă, ar putea lucra mai mult pentru tine într-un IRA, chiar și cu opțiuni de investiții sigure.
Nu știi cum să investești banii? Adresați-vă unui consilier doar cu taxă pentru ceva ajutor. Mulți sunt bucuroși să vă perceapă o taxă unică și o taxă pentru o consultație anuală.
Sursa: https://www.investopedia.com/financial-edge/0212/4-basic-facts-to-know-about-iras.aspx?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo