A avea destui bani la pensie necesită adesea zeci de ani de planificare atentă, economii și investiții. Pentru mulți americani, planificarea pensionării trece prin angajatori prin 401 (k) planuri.
Aceste vehicule le permit angajaților să direcționeze o parte din salariile lor în conturi de investiții avantajoase din punct de vedere fiscal, din care le pot retrage la pensie. Aproximativ 60 de milioane de oameni din SUA participă activ, conform Institutului Societății de Investiții (ICI).
Dar chiar dacă angajatorii se ocupă de sarcinile grele legate de crearea acestor planuri și oferă beneficii precum potrivirea companiei, indivizii trebuie totuși să-și gestioneze 401(k)-urile în moduri care să le pregătească pentru succesul pensionării. Dacă nu utilizați corect contul, este posibil să nu economisiți suficient sau să plătiți taxe și penalități inutile.
Dacă doriți să explorați opțiunile de pensionare – sau doriți să treceți peste un 401(k) existent – atunci luați în considerare beneficiile unui IRA Roth, De asemenea.
Cu toate acestea, pentru participanții actuali la 401(k), asigurați-vă că aveți grijă la aceste trei erori comune:
1. Pierderea meciului
S-ar putea să simți că nu ai suficienți bani pentru a economisi în 401(k), dar gândește-te de două ori înainte de a refuza potrivirea companiei. O potrivire înseamnă că angajatorul dvs. va pune în 401(k) aceeași sumă pe care o faceți dvs., de obicei pe baza unui procent maxim din salariul dvs.,
„Multe 401(k) au o compensație de 3% sau mai mare, așa că dacă nu amânați cel puțin această sumă, alegeți pur și simplu să refuzați banii gratuiti”, spune Sathya Chey, co-fondator și partener de conducere. la Arise Private Wealth.
Chiar dacă angajatorul dvs. nu oferă o potrivire, luați în considerare investiția, având în vedere beneficiile structurale ale unui 401(k), de exemplu, amânarea impozitelor până la retragere. Cu toate acestea, unii oameni fac greșeala de a nu contribui deloc, spune Chey.
„Planurile 401(k) sunt o modalitate de investiție atât de ușoară, avantajoasă din punct de vedere fiscal și de obicei cu taxe reduse”, adaugă ea.
2. Supra/subanaliza
O altă eroare 401(k) poate fi supraanalizarea sau subanalizarea alegerilor dvs. din plan. În ceea ce privește supraanalizarea, încearcă să nu te lași prea prins de schimbările pe termen scurt.
„Odată ce v-ați hotărât asupra unei alocări de investiții potrivite pentru dvs., evitați stresul emoțional și rămâneți să vă verificați valorile de câteva ori pe an, ținând cont de perspectiva investiției pe termen lung”, spune Chey.
Pe de altă parte, nu vrei să iei o mentalitate permanentă de set-it-and-uita-o. Încă trebuie să analizați ce investiții au sens pentru situația dvs., cum ar fi ajustarea alocărilor pentru a se potrivi toleranței dvs. la risc în timp.
„Pe măsură ce vă apropiați de pensionare, ar trebui să vă îndreptați către o alocare mai conservatoare pentru a limita orice scăderi mari imediat înainte de pensionare”, spune Chey. Pentru cei care nu doresc să se ocupe singuri de această schimbare, luați în considerare fondurile la data țintă dacă planul dvs. le oferă, adaugă ea. „Pe măsură ce vă apropiați de anul de pensionare specificat, fondul se va muta automat către o alocare mai conservatoare.”
Vorbește acum cu un expert care te poate îndruma cu privire la modalități crește-ți banii fără taxe.
3. Ignorarea taxelor și penalităților
De asemenea, participanții ar trebui să evite greșeala de a ignora taxele și penalitățile 401(k). Atunci când vă alegeți investițiile, este posibil să aveți mai multe opțiuni cu taxe anuale diferite. Un fond mutual care percepe 0.5% pe an față de 1%, de exemplu, ar putea să nu pară o mare diferență. Dar în timp, asta se poate adăuga. În mod similar, dacă vă schimbați locul de muncă, ați putea decide dacă vă păstrați investițiile în planul fostului dvs. angajator sau poate transferați activele într-un IRA sau Roth IRA. Cu toate acestea, datorită dimensiunii planurilor sponsorizate de angajator, acestea pot oferi adesea fonduri cu comisioane mai mici decât cele pe care le-ați putea cumpăra ca persoană fizică. Explorați opțiunile dvs. de transfer Roth IRA aici.
Această diferență poate duce la un impact mare asupra economiilor totale. Nu numai că taxele vă scad direct soldul, dar dacă aveți mai puțin în portofoliu afectează potențialul de creștere compus.
Asta nu înseamnă că nu ar trebui niciodată să transferați activele sau să alegeți anumite fonduri cu taxe mai mari, dar să fiți atenți la taxe în orice context de planificare a pensionării. Atenție, de asemenea, la penalități, cum ar fi dacă retrageți bani mai devreme din 401(k). Dacă nu îndepliniți anumite cerințe, cum ar fi să vă confruntați cu o dificultate de calificare, scoaterea de bani din plan înainte de a împlini 65 de ani poate duce la un 10% impozit pe venit asupra fondurilor. În plus, scoaterea banilor, împreună cu plata penalităților, vă reduce capacitatea de a acumula economii în timp.
Cum să corectați greșelile 401(k).
Dacă ați făcut oricare dintre greșelile menționate mai sus, nu vă faceți griji. În multe cazuri, puteți face modificări pentru a reveni pe drumul cel bun.
„De obicei, nu există nicio restricție de timp cu privire la momentul în care puteți face modificări ale sumei de amânare sau ale opțiunilor de investiție”, spune Chey.
Așadar, dacă doriți să începeți să profitați de potrivirea companiei prin creșterea contribuției dvs. sau, poate, să treceți la fonduri cu comisioane mai mici, puteți face deseori rapid acest lucru. Planul dvs. ar putea oferi, de asemenea, resurse pentru a vă ajuta.
„Dacă ați făcut unele dintre aceste greșeli și aveți nevoie de ajutor pentru a găsi cea mai bună cale de urmat, sunați echipa de consilieri financiari ai planului sau biroul de asistență”, spune Chey.
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/3-mistakes-avoid-managing-401-130932866.html