10 moduri în care finanțele americane s-au îmbunătățit efectiv în 2022, în ciuda ratelor ridicate ale dobânzilor și a unei scăderi a stocurilor

O recesiune pare a fi iminentă: „2022, la fel ca ultimii doi ani, a pus o presiune asupra finanțelor consumatorilor americani”, a declarat Rachel Gittleman, manager de servicii financiare la Consumer Federation of America, o rețea națională de organizații nonprofit de susținere a consumatorilor. 

În prima parte a pandemiei, ajutorul guvernului federal a ajutat la menținerea multor gospodării pe linia de plutire, a remarcat ea, dar cei mai mulți bani s-au secat în acest an. „Consumatorii au revenit la finanțele lor de dinainte de COVID, cu excepția faptului că acum ne confruntăm cu o inflație record și o creștere a ratelor dobânzilor”, a spus Gittleman.

Unii au văzut instabilitatea financiară a anului 2022 ca o oportunitate de a reorienta prioritățile financiare. „Unul dintre cele mai bune rezultate ale tulburărilor din 2022 este că a fost un semnal de alarmă pentru americani să acorde mai multă atenție finanțelor lor personale”, a spus Eric Amzalag, un planificator financiar doar cu taxă în Canoga Park, California.

Acest lucru poate însemna crearea de instrumente precum bugetele gospodăriei, foile de lucru pentru cheltuieli sau instrumentele de urmărire a veniturilor și stabilirea obiectivelor de economii, a spus el. „Mulți dintre clienții mei mi-au explicat că combinația dintre inflație și randamentul negativ al pieței a fost un pumn unu-două care le-a reamintit că trebuie să pună resurse și atenție sănătății lor financiare.”

Dar, pe fondul turbulențelor economice din 2022, au existat câteva puncte luminoase când a fost vorba de portofelele americanilor.

Iată o privire la unele dintre motivele de argint legate de bani în această perioadă dificilă:

1. Acțiunile erau „la vânzare”

Piețele au fost lovite în acest an, o tendință îngrijorătoare pentru oricine avea nevoie să se pensioneze sau economii la facultate. Dar pentru cei care abia au început să investească și să economisească, scăderea indicelui Dow Jones Industrial Average
DJIA,
+ 0.53%
și S&P 500
SPX,
+ 0.59%
a fost o oportunitate de cumpărare, au spus unii observatori.

„Oricine se află în stadiul de acumulare a călătoriei lor de avere și care face contribuții regulate la conturile lor de pensionare sau chiar impozabile a beneficiat de piața care a fost „în vânzare” pentru prima dată în mai mulți ani”, a declarat Ron Guay, planificator financiar certificat cu Rivermark Wealth Management în Sunnyvale, California. 

Piața în jos a creat și condiții ideale pentru conversia unui cont IRA tradițional într-un cont IRA Roth, el a adăugat. O conversie Roth este atractivă atunci când piețele sunt în scădere, deoarece dacă contul dvs. și-a pierdut valoare, veți plăti mai puține taxe pentru conversie. Valoarea va reveni în timp (sperăm) și acea creștere va fi fără taxe. 

2. Unele datorii la împrumuturi pentru studenți au fost anulate, dar nu și cele despre care ați auzit

Planul președintelui Joe Biden de a anula datoria studenților de 10,000 USD pentru debitorii care câștigă mai puțin de 125,000 USD pe an și 20,000 USD pentru cei cu burse Pell este în așteptare în așteptarea contestațiilor legale.

Dar, separat de acel efort larg de scutire a datoriilor, unele grupuri mai mici de împrumutați pentru studenți și-au văzut datoriile micșorându-se sau dispărând în 2022. Departamentul de Educație al SUA a anulat 6 miliarde de dolari datorii pentru 200,000 de foști studenți care ar fi fost fraudate de colegiile lor. După ani de plângeri cu privire la programul de reducere a datoriilor pentru funcționarii publici, administrația Biden a trecut la anulează datorii de 24 de miliarde de dolari pentru 36,000 de debitori în programul de iertare a împrumuturilor de serviciu public.

3. Multe bănci importante au continuat să elimine comisioanele de descoperit de cont

Pe fondul presiunilor din partea Biroului pentru Protecția Financiară a Consumatorului, organul federal de supraveghere, unele dintre cele mai mari bănci ale țării au continuat să scadă sau să reducă comisioanele de descoperit de cont. banca Americii
BAC,
+ 0.25%,
de exemplu, și-a eliminat comisioanele de descoperire de cont și și-a redus taxa de „fonduri insuficiente” de la 35 USD la 10 USD. „Este într-adevăr o taxă pentru acei consumatori care au cel mai puțin de pierdut”, a spus Gittleman pentru MarketWatch, vorbind în general despre comisioanele de descoperit de cont.

Aproape 80% din veniturile din comisioanele de descoperit de cont sunt suportate de aproximativ 9% dintre titularii de cont, iar soldul lor mediu este de 350 de dolari, a spus Gittleman, citând cercetările CFPB.

Bank of America a raportat în august o scădere de 90% în veniturile din taxe de la an la an. 

Taxe de întârziere a cardului de credit, care costă consumatorii aproximativ 12 miliarde de dolari pe an, ar putea fi analizată în continuare. CFPB a luat măsuri pentru a scrie noi reguli pentru comisioanele cardului de credit în iunie. 

4. Salariul minim a crescut în multe locuri

În timp ce salariul minim federal nu a scăzut de la 7.25 USD pe oră din 2009, multe state, orașele și județele s-au mutat pentru a crește salariul pentru muncitorii cu cele mai mici venituri. „Până la sfârșitul anului 2022, 49 de jurisdicții (două state și 47 de orașe și județe) vor îndeplini sau depăși un salariu minim de 15 USD pentru unii sau toți angajatorii”, potrivit Proiectul național privind dreptul muncii. Tendința a continuat cu mandatele de la jumătatea lunii noiembrie, când alegătorii inițiative aprobate de creștere a salariilor pe oră la cel puțin 12 dolari pe oră până în 2024 în Nevada și la 15 dolari pe oră până în 2026 în Nebraska, în creștere de la 9 dolari pe oră.

5. La revedere facturi medicale surpriză

Facturile medicale neașteptate – care se pot întâmpla chiar și persoanelor asigurate atunci când folosesc un furnizor sau un laborator din afara rețelei – pot provoca daune grave pe termen lung finanțelor oamenilor. În 2022, practica „facturarii surpriză” a fost în mare parte interzisă când a intrat în vigoare „Legea fără surprize” din era Trump. Legea a introdus o serie de protecții pentru consumatorii care au nevoie de îngrijiri medicale, inclusiv în situații de urgență.

MarketWatch a explicat ce este și ce nu este acoperit de noua lege aici. 

„Legea intervine pentru a proteja consumatorii de o practică flagrantă de facturare care a crescut în amploare și frecvență”, a declarat Patricia Kelmar, director de campanii de asistență medicală la US PIRG, pentru MarketWatch în ianuarie.

6. Unele datorii medicale eliminate din rapoartele de credit

Vorbind de facturile medicale, consumatorii au avut o altă pauză în acea arena când cele trei mari birouri de raportare a creditelor - Equifax
EFX,
+ 0.78%,
Experian
EXPIE,
-0.68%
și TransUnion
Adevărat,
+ 1.24%
- a eliminat datoriile medicale plătite integral din rapoartele de credit. Consumatorii vor primi, de asemenea, 12 luni (de la șase luni) înainte ca datoria medicală neplătită să apară în raportul lor de credit. Începând din 2023, rapoartele de credit nu vor include datoria medicală neplătită care este mai mică de 500 USD.

„Ideea ca milioane de oameni să aibă o datorie veche tocmai eliminată din raportul lor de credit este o mare problemă”, Matt Schulz, analist șef de credit la LendingTree, a declarat atunci pentru MarketWatch. „Există foarte puțin în viață care să fie mai scump decât un credit prost.”

Aproximativ una din cinci gospodării din SUA raportează că are datorii medicale, conform CFPB. Datoria medicală restante este mai frecventă în rândul persoanelor de culoare și hispanici, a adăugat CFPB, decât în ​​rândul albilor și asiaticilor. În iunie 2021, 88 de miliarde de dolari în facturi medicale raportate apăreau în dosarele de credit ale consumatorilor, CFPB estimat.

7. O piață a muncii „excepțional de puternică”.

Presupusul trend al „renunț liniștit” a atras atenția presei anul acesta. Dar o mulțime de angajați lucrau, prin măsuri oficiale, mai mult ca niciodată. SUA au avut o piață a muncii „excepțional de puternică” în 2022, a spus Josh Bevins, director de cercetare la Economic Policy Institute, un think tank de stânga, cu 4.3 milioane de locuri de muncă create până în noiembrie. Aceasta a fost a doua cea mai bună performanță din 1940, a spus el, prima cea mai bună performanță fiind 2021.

Acea piață a forței de muncă strânsă a adus o creștere puternică a salariilor nominale, care, deși nu a reușit să egaleze prețurile de consum în creștere, a redus „multe efecte dăunătoare”, a spus el. Câștigurile au fost deosebit de bune pentru lucrătorii cu venituri mici, care au cunoscut o creștere a salariilor care „de fapt a învins inflația în cea mai mare parte a ultimilor doi ani”. 

8. Randamente mai mari pentru cei care economisesc numerar, mai ales cei care nu au nevoie de bani imediat

Cele cinci ale Fed majorări ale dobânzilor au dus la rate procentuale anuale mai mari la cardurile de credit și rate ipotecare mai mari, ceea ce era o veste proastă pentru persoanele care aveau datorii cu cardul de credit sau care căutau să cumpere o casă. Dar reversul a fost randamentele mai bune ale instrumentelor de economii purtătoare de dobândă, cum ar fi conturile de economii cu randament ridicat, certificatele de depozit (CD) și obligațiunile din seria I ale Trezoreriei SUA. Pentru că sunt legate de inflație, randamentele obligațiunilor a atins un record de 9.62% anul acesta, iar economisitorii s-au aliniat să le cumpere, tot în numere record.

Desigur, oamenii care aveau bani ca să economisească erau printre puținii norocoși. Rata de economii personale a americanilor – sau procentul din venitul oamenilor care rămâne după plata facturilor și a altor lucruri esențiale — a scăzut la un minim de 2.3%, al doilea cel mai scăzut punct din mai mult de șase decenii.

9. Congresul a deschis calea pentru ca angajatorii să-i ajute pe lucrători să economisească bani pentru situații de urgență

După cum sa menționat mai sus, conturile de economii pentru zilele ploioase sunt un lux pe care mulți americani nu și-l pot permite, dar ar putea primi ajutor în acest sens datorită Pachetul de cheltuieli de sfârșit de an al Congresului. Conform unui set de prevederi cunoscut sub numele de Secure Act 2.0, angajatorii ar avea opțiunea înființarea de conturi de economii de urgență pentru lucrătorii lor alături de conturile de pensionare. O parte din salariile angajaților ar fi depuse automat în conturi, care ar fi limitat la 2,500 de dolari pe an. Doar „angajații care nu sunt foarte remunerați”, adică cei care câștigă mai puțin de 150,000 de dolari pe an, ar fi eligibili pentru conturi.

10. Piața locuințelor se răcește în sfârșit, iar creșterea chiriilor pare să se relaxeze

Sfârșitul anului 2022 a aruncat speranțe pentru potențialii cumpărători de case și chiriași. Rent.com, motorul de căutare a apartamentelor, a enumerat cele mai accesibile zone de metrou, despre care a spus că oferă un răgaz de la costurile mari de închiriere. „Creșteri cu o singură cifră a prețului chiriei și scăderea ratelor de închiriere de la o lună la lună pe mai multe piețe le dau chiriașilor speranța că prețurile se pot stabiliza după o perioadă de creștere istorică”, se spune.

Căutătorii de case, în special cei care cumpără pentru prima dată, vor căuta locuri mai accesibile pentru a locui în 2023, rata dobânzii ipotecare pe 30 de ani oscilând în prezent în jurul valorii de 7%, dublul ratei la această dată a anului trecut. „Multe dintre aceste zone au zburat sub radar în frenezia pandemiei și sunt acum bine poziționate pentru a crea perspective solide de angajare fără prețul unui oraș mare”, a spus economistul șef Realtor.com Danielle Hale. 

(Realtor.com este operat de filiala News Corp Move Inc., iar MarketWatch este o unitate a Dow Jones, de asemenea o subsidiară a News Corp.
NWSA,
+ 2.81%.
)

„Căldura va rămâne în Sunshine State, pentru a fi sigur”, a adăugat Zillow în documentul său prognoza anuala imobiliara lansat la începutul acestei luni. „Dar, pe măsură ce accesibilitatea a devenit motorul cheie atât al ofertei, cât și al cererii de pe piață, locurile care încă oferă prețuri rezonabile văd deja un impuls și ar trebui să aibă cele mai sănătoase piețe de locuințe în 2023.”