Brookings Institution, influentul think tank cu sediul la Washington DC, a contestat promisiunile cu privire la afirmația deseori anunțată a cripto de a îmbunătăți incluziunea financiară. În raportul ei din partea Brookings, Tonantzin Carmona controversat potențialul activelor digitale de îmbunătățire a accesului zilnic la serviciile financiare.
Carmona a citat rapoarte ale Trezoreriei SUA care au răspuns ordinului executiv al președintelui Biden pentru agențiile guvernamentale să propună cadre de reglementare pentru activele digitale. Trezoreria a descris activele digitale ca fiind riscante pentru populațiile dezavantajate raportează, „Crypto-Assets: Implicații pentru consumatori, investitori și afaceri”. A concluzionat că activele digitale nu și-au îndeplinit potențialul promis includ populațiile excluse în mod tradițional.
O parte din populațiile dezavantajate folosesc active digitale. A studiu realizat la Universitatea din Chicago a arătat că 44% dintre comercianții de active digitale din SUA sunt afro-americani și latino. Rezerva Federală de asemenea admite că un număr tot mai mare de persoane subbancarizate utilizează active digitale.
Cu toate acestea, Brookings observă că grupurile care ar putea beneficia de o mai mare incluziune financiară nu se suprapun atât de mult cu activele digitale, așa cum par să creadă promotorii cripto.
Brookings identifică problema cripto a narațiunilor concurente
Potrivit raportului Brookings Institution, marketerii de active digitale folosesc două narațiuni care se pot completa una pe cealaltă la nivel de suprafață, dar concurează la niveluri mai profunde.
Prima narațiune presupune că activele digitale pot oferi o metodă alternativă de tranzacționare. Persoanele cărora nu le este ușor să viziteze bănci sau să folosească aplicații bancare digitale ar putea, de exemplu, să descarce un portofel bitcoin. Spre deosebire de bănci, activele digitale pot procesa tranzacții 24 de ore pe zi.
A doua narațiune sugerează activele digitale ca o modalitate de a construi bogăție. Susținătorii acestei narațiuni vor folosi de obicei termenul de argou „HODL” și vor sugera că cripto-ul lor favorit va păstra sau crește valoarea. Câțiva din această tabără acceptă aplicațiile DeFi pentru depunerea de active digitale pentru a câștiga dobândă. Această narațiune descurajează utilizarea activelor digitale pentru tranzacțiile de zi cu zi, subliniind în schimb atributele lor de investiții.
Desigur, persoanele interesate de o mai mare incluziune financiară ar putea întreba ce opțiune ar prefera potențialii utilizatori de active digitale, dacă susținătorii ar putea oferi metode la fel de convenabile precum trecerea unui card de debit. Utilizatorii pot folosi activele digitale pentru tranzacții sau pentru a construi bogăție? Cum poate comunitatea cripto să rezolve probleme dacă nici măcar nu poate fi de acord cu un singur obiectiv?
In primul loc, cumpărarea de criptomonede necesită aproape întotdeauna un cont bancar. În timp ce unele schimburi pot permite clienților să achiziționeze active digitale cu un card de debit preplătit, multe schimburi de top, cum ar fi Coinbase, solicită clienților să conecteze un cont bancar.
Mulți oameni subbancarați sau nebancarați citează factori precum incapacitatea lor de a menține un sold minim, comisioane bancare mari sau neîncrederea în bănci. Acești oameni pot găsi deja alternative, cum ar fi cardurile de debit preplătite, care sunt convenabile și ușor de utilizat pentru tranzacțiile de zi cu zi ⏤ fără a avea nevoie de un cont bancar.
Blockchain-urile activelor digitale nu pot gestiona, de obicei, un volum mare de tranzacții. Orice blockchain cu tranzacții pe secundă la egalitate cu Visa sau Mastercard de obicei sacrifică descentralizarea aproape în întregime, optând pentru un oligopol care acceptă să plătească pentru infrastructura mare a centrelor de date.
Dezvoltatorii încearcă diferite soluții de scalare, dar niciuna dintre ele nu poate scala un blockchain descentralizat precum Bitcoin până la nivelul Visa. Această limitare poate încetini sau chiar împiedica activele digitale să înlocuiască băncile și cardurile de credit.
Crypto ca instrument de construire a bogăției nu este promițător
În al doilea rând, activele digitale nu sunt un instrument de consolidare a bogăției pentru miliarde de oameni care nu au bani de investit în primul rând. Variațiile sălbatice ale prețurilor fac din activele digitale o modalitate incertă de a construi bogăție. Mulți oameni sunt datori sau nu au fonduri investibile.
Brookings menționează și alte moduri istorice prin care activele digitale nu pot aborda obstacolele pentru populațiile dezavantajate în mod tradițional din SUA. Printre eforturile anterioare de a oferi familiilor un avantaj economic au inclus Homestead Act din 1862, care promitea acri de pământ persoanelor dornice să se reașeze, și GI Bill din 1944, care promitea facultate gratuită și asistență pentru începerea unei afaceri sau cumpărarea unei locuințe veteranilor eligibili. In orice caz, majoritatea beneficiilor au revenit bărbaților albi și a exclus minoritățile și populațiile îndatorate.
Acest lucru a cauzat problema bogăției generaționale inegale. Familiile albe avea un nivel mediu al averii de 188,200 USD – atribuit în mare parte deținerii imobiliare. Familiile hispanice au o medie de 36,100 USD. Familiile afro-americane au un nivel mediu de avere de 24,100 USD.
Persoanele care au crescut în familii mai sărace au mai multe obstacole în obținerea unor condiții favorabile de creditare pentru începerea unei afaceri sau accesul la studii superioare. Activele digitale ar fi trebuie să abordeze aceste probleme pentru a-și îmbunătăți imaginea ca instrument pentru o mai bună incluziune financiară.
Brookings subliniază numeroasele taxe ascunse ale cripto
În al treilea rând, Brookings recomandă ca susținătorii activelor digitale să construiască rampe de acces și de ieșire mult mai bune pentru monedele internaționale. Susținătorii au promovat activele digitale ca o modalitate rapidă și ieftină de a gestiona remitențele internaționale.
Ei au anunțat că un expeditor care folosește active digitale ar putea trimite mii de dolari peste granițele naționale pentru doar bani, în loc să piardă un procent din banii trimiși către servicii de remitențe precum Western Union. Destinatarul ar putea primi moneda locală în minute în loc de zile.
Cu toate acestea, la fel ca serviciile de remitere, comisioanele și regulile bancare încă se aplică. Unii utilizatori din țările al căror sistem bancar interzice conexiunile la schimburile cripto trebuie să caute ATM-uri cripto rare și scumpe pentru a converti activele digitale în numerar.
Dacă destinatarii ar prefera să-și păstreze soldul criptografic fără a se converti în fiat, ar trebui să-și procure furnizori rari pentru a cheltui un activ digital în comunitatea lor locală. Remitențele internaționale ale activelor digitale încă mai trebuie să se ocupe rampe de pornire și de ieşire fiat, plus taxe de schimb și tranzacție.
Citeşte mai mult: TVL-ul lui NEAR a scăzut prost după ce a eliminat moneda stabilă USN asemănătoare Terra
Protecția consumatorilor încă lipsește
În al patrulea rând, lipsa protecției consumatorilor poate fi o problemă. În iunie 2022, revista Fortune a avertizat că clienții Celsius Network s-ar putea să nu beneficieze de protecția obișnuită a consumatorilor dacă aceasta a dat faliment.
La 28 iulie 2022, Rezerva Federală a anunțat că ea și FDIC co-semnase o scrisoare cerând că Voyager Digital a încetat să mai facă publicitate că are asigurare de depozit la FDIC. Prăbușirea ulterioară a Voyager a evidențiat lipsa de protecție a consumatorilor în spațiul activelor digitale.
Brookings a avertizat că eforturile viitoare pentru incluziunea financiară ar putea duce la aceleași practici prădătoare precum ipotecile subprime, împrumuturile de plată și serviciile de încasare a cecurilor care tind să ia locul sucursalelor băncilor închise în cartierele defavorizate. În mod similar, cripto ATM-urile încep să apară la magazinele din comunitățile cu venituri mici și pot extorca taxe de până la 20%.
Având în vedere aceste probleme, Brookings a sugerat că există deja modalități mai bune de îmbunătățire a incluziunii financiare ⏤ și acestea nu necesită criptografie. O tactică evidentă ar putea, de exemplu, să înlăture barierele sistemice în calea deschiderii unui cont bancar prin legislație.
Rezerva Federală lucrează, de asemenea, la un serviciu de plăți instantanee numit FedNow Planurile pentru a fi lansat la mijlocul anului 2023. Carmona de asemenea lăsat să se înțeleagă că Rezerva Federală ar putea oferi în mod direct conturi la băncile centrale pentru persoane fizice și afaceri în mod direct, în loc să se limiteze la instituțiile financiare aprobate de Contul principal.
În total, Brookings Institution recomandă factorilor de decizie să se uite mai atent la promovarea unei incluziuni financiare mai mari fără utilizarea cripto.
Pentru știri mai informate, urmăriți-ne pe Twitter și Știri Google sau ascultați podcastul nostru de investigație Inovat: Blockchain City.
Sursa: https://protos.com/brookings-institution-disputes-claim-that-crypto-improves-financial-inclusion/