De ce ar putea fi nevoie să economisiți de două ori mai mult pentru pensie decât părinții dvs

Cât de mult va trebui să economisiți înainte de a vă putea pensiona? Este o întrebare simplă la baza planurilor majorității oamenilor pentru anii lor de aur. Răspunsul la acesta, însă, poate fi mult mai complicat.

Folosind cercetări care au reexaminat viabilitatea unei strategii populare de planificare a pensionării, cunoscută sub numele de regula 4%, un strateg de portofoliu Morningstar a descoperit că economisitorii actuali ar putea avea nevoie să păstreze de două ori mai mulți bani în fiecare an în comparație cu ratele anterioare de economii ale persoanelor care sunt deja pensionare. .

Un consilier financiar vă poate ajuta să vă evaluați nevoile de venit la pensie și să elaborați un plan pentru a le satisface. Găsiți un consilier de încredere astăzi.

Actualizarea regulii 4%.

De zeci de ani, regula 4% a fost un pilon al planificării pensionării. Această regulă de bază, dezvoltată de planificatorul financiar William Bengen în 1994, dictează că pensionarii își pot extinde economiile pe o perioadă de 30 de ani prin retragerea a 4% din echivalentul lor în primul an de pensionare și ajustând retragerile ulterioare pentru inflație în fiecare an. Această strategie simplă își propune să ofere venituri stabile și de încredere pensionarilor cu portofolii echilibrate (50% acțiuni, 50% obligațiuni)

Exemplul clasic folosit adesea pentru a ilustra regula 4% un pensionar cu 1 milion de dolari în economii pentru pensii. Folosind regula 4%, acest pensionar ipotetic ar retrage 40,000 de dolari în primul an de pensionare, iar apoi ar crește retragerile ulterioare cu rata inflației. Procedând astfel, aproape că nu vor rămâne fără bani timp de cel puțin 30 de ani.

Dar cercetătorii Morningstar spun că randamentele scăzute ale obligațiunilor și o piață de acțiuni supraevaluată sunt motivele principale pentru care o rată de retragere de 4% „s-ar putea să nu mai fie fezabilă”. În schimb, au descoperit că 3.3% este o rată inițială de retragere mai adecvată pentru pensionarii cu portofolii echilibrate care caută un venit fix anual de pensie.

Retrăgându-și inițial doar 3.3% din portofoliu, un pensionar are o probabilitate de 90% să mențină un sold pozitiv al contului după 30 de ani, a constatat Morningstar. Cu cât poziția de acțiuni a portofoliului este mai grea, cu atât rata inițială de retragere ar trebui să fie mai mică.

Povestea continuă

De ce trebuie să economisiți mai mult

Amy C. Arnott, analist financiar autorizat și strateg de portofoliu la Morningstar, a explorat două posibile implicații ale noii rate de retragere de 3.3% în lucrarea sa recentă, „Ce înseamnă rate mai mici de retragere pentru economiile pentru pensii”.

În primul rând, un pensionar care trebuie să genereze un venit anual de 40,000 USD va trebui să aibă mai multe economii până în momentul în care începe să-și retragă banii dacă rata inițială de retragere este de 3.3%. În timp ce o persoană care urmează regula 4% ar putea retrage 40,000 de dolari în primul an de pensionare, Arnott a calculat că cineva care aderă la noua rată de retragere de 3.3% ar avea nevoie de 1.21 milioane de dolari în economii sau cu 21% mai mult decât o persoană care urmează regula de 4%.

În al doilea rând, oamenii care sunt încă la ani sau decenii distanță de la pensie se pot confrunta cu vânturi în contra, care le-ar putea limita rentabilitatea în comparație cu pensionarii actuali, a scris Arnott.

„Din cauza riscurilor duble ale randamentelor inițiale scăzute ale obligațiunilor și evaluărilor istorice ridicate ale acțiunilor, este puțin probabil ca pensionarii să primească randamente care se potrivesc cu cele ale investitorilor din trecut, care în prezent sunt aproape de vârsta de pensionare, au beneficiat de vânturile favorabile ale pieței în ultimele trei până la patru. decenii”, a scris ea. „Dar investitorii mai tineri ar putea avea nevoie să economisească considerabil mai mult pentru a acumula suficiente economii pentru a susține retragerile atunci când se vor ieși în cele din urmă.”

Cât mai mult vor trebui să economisească investitorii mai tineri în fiecare an? Aproximativ dublu.

Arnott a descoperit că o tânără de 30 de ani care a început să economisească pentru pensie în 1985 ar putea economisi 5,000 de dolari pe an și ar putea construi un cuib de 1.212 milioane de dolari până la vârsta de 65 de ani. (Calculul ei presupune o împărțire de 60/40 între acțiuni și obligațiuni, precum și anual randamente care sunt „în conformitate cu mediile pieței”).

Cu toate acestea, un investitor de 30 de ani de astăzi cu un portofoliu echilibrat 60/40 și care câștigă 6.2% pe an ar trebui să economisească de două ori mai mult decât investitorul de sus. Mai exact, un tânăr de 30 de ani de astăzi trebuie să-și încaseze 10,296 de dolari anual timp de 35 de ani pentru a atinge platoul de 1.212 milioane de dolari care trebuia să susțină o rată de retragere de 3.3%.

Acest lucru poate fi descurajant pentru mulți, dar Arnott spune că investitorii nu ar trebui să dispere. Dacă economisirea mai mult nu este posibilă, acestea pot încorpora strategii care nu sunt de portofoliu, cum ar fi amânarea asigurărilor sociale.

„Unele dintre strategiile majore includ renunțarea la ajustarea inflației după ani în care nest egg își pierde valoare, folosirea unei strategii de „paravane” care implică reducerea retragerilor pe piețele în scădere, dar oferindu-vă o creștere a celor bune sau folosirea distribuțiilor minime necesare. pentru a determina suma retragerii”, a scris Arnott.

Linia de fund

Cercetări recente de la Morningstar pun sub semnul întrebării viabilitatea regulii de 4% pentru retragerile de la pensie. Compania de servicii financiare a constatat că 3.3% este o rată inițială de retragere mai sigură pentru pensionarii care doresc să stabilească un venit fix și de încredere pentru 30 de ani. Cu toate acestea, această rată mai mică de retragere înseamnă că pensionarii trebuie să economisească mai mult, a scris Amy C. Arnott de la Morningstar. De fapt, un tânăr de 30 de ani de astăzi poate avea nevoie să economisească de două ori mai mult pe an decât au economisit anual pensionarii actuali pe parcursul carierei lor.

Sfaturi pentru planificarea pensionării

• Un consilier financiar vă poate ajuta să creați un plan pentru a genera venituri la pensie. Găsirea unui consilier financiar calificat nu trebuie să fie dificilă. Instrumentul gratuit SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari din zona dvs. și vă puteți intervieva fără costuri potrivirile consilierului pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți gata să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, începeți acum.

• Calcularea câți bani veți economisi până la pensie nu este atât de complicată pe cât ați putea crede. Calculatorul de pensii de la SmartAsset vă poate ajuta să vă estimați economiile pentru pensie pe baza unui număr de factori, inclusiv vârsta alegerilor de securitate socială și rata lunară de economii.

• Vorbind despre securitatea socială, cu cât amânați mai mult colectarea beneficiilor, cu atât aceste beneficii vor fi în cele din urmă mai valoroase. După împlinirea vârstei de pensionare, eventualul beneficiu crește în fiecare lună până la împlinirea vârstei de 70 de ani. Dacă v-ați născut în 1960 sau mai târziu, amânarea asigurărilor sociale până la 70 de ani va crește beneficiile cu 24%.

Credit foto: ©iStock.com/pixelfit, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/pinkomelet

Postarea De ce ar putea fi nevoie să economisiți de două ori mai mult pentru pensie decât părinții dvs. a apărut mai întâi pe Blogul SmartAsset.